Банкротство физических лиц: сумма долга и другие условия

ПроБанкротов

  • Физических лиц
  • ИП
  • Простой доступ к кредитам спровоцировал настоящий бум. Граждане стали активно оформлять займы на машину, квартиру, ремонт дома, отдых, бытовую технику и другие товары потребительского направления. С ухудшением экономической ситуации на фоне девальвации рубля материальное положение многих заемщиков резко ухудшилось. Платежи по кредитам стали для них неподъемным бременем, что рано или поздно заканчивалось судебным спором с кредитором, в котором последний часто выигрывал, лишая заемщика последнего.

    Государство предприняло определенные шаги для решения этой проблемы. Органы власти на законодательном уровне закрепили возможность проведения банкротства физического лица. Это стало выходом из ситуации, так как процедура признания финансовой несостоятельности четко регламентирована. Она подразумевает проведение реструктуризации, план которой учитывает финансовые возможности должника и дает возможность погасить задолженность постепенно. В противном случае погашение осуществляется за счет продажи имущества. Но, опять же, закон защищает единственное жилье банкрота и то его имущество, которое не входит в число ценного (стоимостью до 30 000 рублей). Если у должника нет дохода или имущества, он признается банкротом, а долгие его списываются. На практике же банкротство не всегда проходит гладко, а в некоторых случаях возникают сложности уже на этапе инициирования процедуры.

    С появлением в российском законодательстве нормы, позволяющей проводить банкротство физических лиц, у заемщиков появилась возможность законным образом избавиться от долгов. Но сразу же появились вопросы, касаемо самой процедуры, в частности – с какой можно суммы подать на банкротство физическому лицу? Этот вопрос очень важен. Сегодня многие ошибочно считают, что признать себя банкротом могут лишь те граждане, которые имеют огромные долги, а списать небольшую задолженность через признание финансовой несостоятельности – нельзя.

    Такое мнение ошибочно. На самом деле, чаще всего банкротами хотят признать себя граждане с относительно небольшим долгом. Что касается минимальной суммы, то здесь возникают противоречия. Несмотря на то, что в законе, регламентирующем банкротство физических лиц, сумма долга указывается вполне конкретно, споры вокруг нее возникают до сих пор. В № 127-ФЗ сказано, что конкурсный кредитор или гражданин-должник может обратиться в арбитражный суд для подачи заявления о признании банкротом, если размер задолженности физического лица 500 тыс. рублей и больше (совокупный долг). Если в № 127-ФЗ четко прописана сумма, то откуда берутся противоречия и разночтения?

    Когда можно подать на банкротство?

    Законодательство РФ говорит о том, что процедура банкротства может быть инициирована в отношении физического лица тремя способами:

  1. Исковое заявление о признании банкротом подают кредиторы.

  2. Процедуру банкротства может инициировать ФНС или другой госорган, имеющий соответствующие полномочия.

  3. Должник обращается в арбитражный суд и инициирует банкротство самостоятельно.

С какой суммы начинается банкротство? Если процедуру признания финансовой несостоятельности инициируют третьи лица, то это возможно лишь в случае, если срок просроченной задолженности превысил 3 месяца, а размер требований к должнику для возбуждения дела о банкротстве – 500 тыс. рублей и больше.

Что касается самого гражданина, то закон определяет случаи, когда у него возникает право и обязанность признать себя банкротом. Если общая сумма совокупного долга превысила полмиллиона рублей, а материальное положение не позволяет гражданину выполнять свои обязательства перед кредитором, то он обязан подать исковое заявление в арбитражный суд для признания финансовой несостоятельности. Он должен сделать это, не позднее, чем через 30 дней с момента, когда узнал или должен был узнать о своей неплатежеспособности. В противном случае он может быть привлечен к административной ответственности, согласно 4.13 КОАП РФ.

Заемщик также может обратиться в суд в любой момент, если его финансовое положение не позволяет выплачивать задолженность и в ближайшем будущем оно не изменится в лучшую сторону. Еще одно условие – у него нет имущества, продажа которого позволила бы покрыть долги. В такой ситуации сумма долга для банкротства физического лица не имеет значения. Должник самостоятельно решает, признавать ему свою финансовую несостоятельность или нет, минимальная сумма банкротства здесь не ограничена.

Можно ли подать на банкротство, если сумма долга меньше необходимой

Сегодня не утихают споры по поводу минимальной суммы, при которой можно начинать банкротство физического лица. Да, в действующем законодательстве указано одно из обязательных условий, при котором можно инициировать процедуру – задолженность минимум 500 тыс. рублей. Но в нем также указано, что ограничение касается права конкурсного кредитора обратиться в суд, но не касается права самого должника. Это говорит о том, что в случаях, когда размер долга при банкротстве физических лиц меньше полумиллиона, сам гражданин может подать иск на признание себя банкротом, если он неплатежеспособен.

Единственный критерий, на который следует ориентироваться – это экономическая целесообразность. Банкротство сопряжено с определенными расходами и в среднем обойдется минимум в 40-50 тыс. рублей, если должник будет проводить его самостоятельно. Если же к делу привлекать адвоката по банкротству, то сумма расходов вырастет в разы. Эксперты отмечают, что есть смысл начинать процедуру при общей сумме задолженности не меньше 250-300 тыс. рублей.

Не совсем корректная информация о том, что невозможно начать процедуру банкротства, если долг меньше 500 000 рублей, быстро распространилась в СМИ и на просторах интернета. Но нужно признать, что это мнение разделяют и некоторые судьи, которые отказываются возбуждать дела о признании финансовой несостоятельности при общей задолженности размером меньше полумиллиона рублей. Это решение незаконно, должнику необходимо обращаться в суд высшей инстанции, чтобы доказать свою правоту. Как правило, вышестоящий суд признает такое решение нижестоящих судебных органов незаконным.

Последствия для должника

Принимая решение о начале банкротства, необходимо взвесить все «за» и «против». Несостоятельность – это не просто возможность избавиться от большой суммы долга, но и определенные последствия.

Пока не будет завершена реализация имущества, должнику запрещено совершать валютные операции, самостоятельно пользоваться банковскими картами или счетами. Зарплата будет поступать в распоряжение финансового управляющего, должник не сможет совершать сделки купли-продажи. В среднем продажа имущества длится 6-10 месяцев, иногда больше.

После признания банкротства гражданин не сможет занимать руководящие должности в банке – 10 лет, в МФО, НПФ – 5 лет, в другой организации – 3 года. На протяжении пяти лет он не сможет повторно заявить о банкротстве, обязуется сообщать при оформлении кредита о своей несостоятельности, а также любые крупные сделки обязуется согласовывать с финансовым управляющим.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.

С октября 2019 года закон «О несостоятельности (банкротстве)» определяет условия и порядок признания неплатёжеспособности, а также механизмы предупреждения несостоятельности должника. Банкротство физических лиц — подтверждение арбитражным судом факта неспособности гражданина вести расчёты с кредиторами.

Описание процедуры

Началом процедуры является подача искового заявления в Арбитражный суд. Банкротство неплатёжеспособного заёмщика вправе инициировать как сам должник, так и кредиторы. Сумма долга для банкротства физического лица, как правило, не главное условие, но не может быть ниже минимума, установленного законодательством. Долг по кредитам, ипотеке, коммунальным платежам, штрафам — включается в сумму.

Воспользоваться правом признать себя несостоятельным может физическое лицо, финансовое состояние которого не позволяет рассчитываться с кредиторами. При обращении в суд должник обязан предъявить доказательства неплатёжеспособности. Суд признаёт гражданина банкротом в случае невозможности восстановить его платёжеспособность.

Законом установлена обязанность гражданина обратиться с заявлением о признании несостоятельности, если размер задолженности составил 500 тысяч рублей.

На время судебного процесса денежные вопросы должника переходят к финансовому управляющему, от работы которого зависит длительность и исход дела. Упрощённая процедура проводится при условии, если сумма долга физического лица не превышает 700 тысяч рублей. Минимальный размер задолженности для банкротства по упрощённой схеме чётко не установлен.

Процесс банкротства — это сложная процедура, происходит в четыре этапа:

  • вынесение судебного решения;
  • реструктуризация задолженности;
  • оценка и реализация имущества;
  • предложение мирового соглашения.

В течение разбирательства (примерно 6−10 месяцев) кредитор вправе оспорить финансовые операции должника. При выявлении фактов недобросовестного поведения заёмщика вариант «списания» долга будет невозможным.

Варианты решения

Реструктуризация. Суд освободит должника от процентов, пеней и штрафов и даст шанс в течение 3 лет рассчитаться с кредиторами. Такой вариант решения возможен, если неплательщик имеет официальный доход. При этом заработок физлица составляет сумму, способную покрыть платежи по долгу и обеспечить средства на прожиточный минимум.

Реализация имущества, или «списание задолженности». Если суд присвоил физлицу статус банкрота, финансовый управляющий или поверенный описывают имущество должника. На этом этапе определяют ценности и собственность должника, находящуюся в залоге. В первую очередь взысканию подлежит залоговое имущество, предметы роскоши, ценные вещи. Единственное жильё заёмщика, находящееся в ипотеке, также конфискуется. Вырученные средства идут на удовлетворение требований кредиторов. Если сумма от реализации имущества не покрывает долг, остаток списывается.

Имущество, изъять которое не могут:

  • единственное жилье;
  • индивидуальные вещи (одежду, обувь и др.);
  • средство передвижения (если у физлица есть инвалидности);
  • награды, грамоты.

В процессе реализации имущества запрещено пользоваться банковскими счетами, официальным доходом должника распоряжается финансовый управляющий.

Мировое соглашение. Суд предложит заключить сторонам мировое соглашение. Кредитор и должник могут договориться об увеличении срока реструктуризации или частичном списании долга, об уменьшении регулярных платежей. Такая процедура — редкость, но доступна на всех этапах судебного процесса.

Итоги банкротства

Получение статуса банкрота влечёт за собой не только освобождение от долгов, но и ряд последствий:

  • повторить процедуру банкротства разрешается через 5 лет;
  • обязанность физлица сообщать всем финансовым организациям, при обращении за займом, о статусе банкрота;
  • невозможность занимать высокие должности в негосударственном пенсионном фонде и микрофинансовых организациях — 5 лет, банках — 10 лет, прочих коммерческих структурах — 3 года;
  • открыть своё дело разрешено через 5 лет.

Размер задолженности

Теоретически запуск процедуры возможен при любой сумме долга. Размер задолженности влияет на целесообразность запуска процесса, ведь банкротство физического лица стоит денег. Требование к должнику должно составлять 500 тысяч рублей, а просрочка платежей — 90 дней. Такие условия приведены в пункте 2 ст. 213.3 ФЗ № 127.

Физическое лицо, находящееся в статусе индивидуального предпринимателя, имеет право инициировать банкротство при сумме задолженности в 10 тысяч рублей. Индивидуальные предприниматели обращаются с заявлением о финансовой несостоятельности в территориальное отделение Федеральной налоговой службы. Арбитражный суд рассматривает такие заявления в отдельных случаях.

Минимальная сумма долга для банкротства юридических лиц — 300 тысяч рублей. Как и в случае с физлицом, учитывается сумма долга перед всеми кредиторами.

Условия для юридического лица

Главная задача неплательщика — доказать финансовую несостоятельность. Заявление и документы, подтверждающие неплатёжеспособность юрлица, направляются в Арбитражный суд. Кредиторы, как и при банкротстве физлица, также вправе инициировать банкротство должника. При этом минимальная сумма задолженности для банкротства юрлиц останется прежней. Главная цель судебного подтверждения неплатёжеспособности компании, если у учредителей нет желания сохранить компанию, избавление от долга.

Признание юридического лица, как правило, состоит из двух этапов: наблюдение и конкурсное производство. В стадии наблюдения арбитражный управляющий, назначенный судом, проверит финансовую деятельность организации. Цель управляющего — установить действительную неплатёжеспособность юрлица, чтобы исключить фиктивное банкротство.

Конкурсное производство — это реализация имущества компании на специальном аукционе, организованном для этих целей. Средства, вырученные на аукционе, идут для покрытия долга перед кредиторами. В случае когда стоимость имущества гораздо меньше долговых обязательств юридического лица, непогашенные долги списываются.

Возможными этапами процесса могут стать внешнее управление и финансовое оздоровление. Такие инструменты используют при попытке сохранить компанию. При инициации банкротства кредиторами сумма расходов возрастает. Учитывая, что минимальная сумма задолженности для банкротства юридических лиц небольшая, стоит подумать о целесообразности проведения процедуры.

Для начала процедуры банкротства требуются веские основания, подкреплённые доказательной базой. Однако, следует помнить о последствиях. Банкротство — единственный законный способ списать долги, добиться реструктуризации платежей для снижения финансовой нагрузки.