Особенность господдержки ипотечного кредитования в 2019 году

Квартирный вопрос — одна из острых проблем молодой семьи. Прошли времена, когда несколько поколений ютились в одном доме или квартире. Сегодня на помощь многим семьям пришло ипотечное кредитование. Но воспользоваться им могут не все ввиду низкого дохода.

Для отдельных категорий граждан функционирует ипотека с господдержкой. Есть несколько программ, но смысл у них один — помочь нуждающимся обзавестись жильем. К сожалению, не все граждане знают о своем праве воспользоваться господдержкой при оформлении ипотеки.

Что такое ипотека с господдержкой

Под ипотекой с господдержкой подразумевается предоставление займа на льготных условиях. Программа работает на федеральном уровне и предназначена для отдельных категорий граждан, которые не могут приобрести дом или квартиру на общих условиях. Несмотря на заманчивое название, воспользоваться программой господдержки довольно сложно.

Есть три вида льготной ипотеке:

  1. Предоставление кредита со сниженной процентной ставкой — разницу в выплате процентов банку возмещает государство.
  2. Господдержка при покупке дома или квартиры — из бюджета единовременно предоставляется определенная сумма, которая обычно применяется в качестве первого взноса.
  3. Субсидия на покупку жилой недвижимости из социального фонда.

Особенности ипотеки с господдержкой:

  • Собственное жилье доступно многим гражданам.
  • Ограниченный выбор недвижимости.
  • Сделка заключается без привлечения посредников.
  • Большая сумма первоначального взноса (в большинстве банков).
  • Ипотека берется в надежном банке.
  • У граждан с низким доходом гораздо больше шансов на одобрение займа.
  • Приятный нюанс — банк не имеет права повышать ставку по ипотеке в целях личной выгоды.

Условия по которым будет предоставлена ипотека

Каждый банк вправе диктовать свои условия ипотечного кредитования. Также требования могут меняться в зависимости от программы. Но есть общий перечень условий, которые обязан соблюдать потенциальный заемщик для получения ипотеки:

  • Наличие гражданства РФ и возраст не старше 65 лет.
  • Приобрести возможно только первичное жилье от застройщика.
  • Обязательное страхование жизни и имущества заемщика ровно на срок кредитования.
  • Официальное трудоустройство с “белой” зарплатой.
  • Предоставление документа, что семья нуждается в покупке квартиры.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе, где планируется взятие ипотеки и приобретение недвижимости.
  • Кредит выдается только в российских рублях и не превышает 8 млн. (в регионах максимальная сумма составляет 3 млн.).
  • Обязательный первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости недвижимости.

Кому полагается ипотека с господдержкой

В 2019 г. есть отдельные категории граждан, которые могут участвовать в программе льготной покупки квартиры. Кому положена ипотека с господдержкой:

  • Малоимущие граждане.
  • Военнослужащие.
  • Многодетные семьи.
  • Молодые семьи.
  • Работники бюджетной сферы.
  • Молодые специалисты (врачи, педагоги, ученые и др.).

Порядок оформления жилищной ипотеки

Схем получения кредита при господдержке в целом проходит по стандартной схеме: выбор банка и жилплощади, сбор документов, оформление сделки. Но есть ряд нюансов, с которыми сталкиваются льготники в процессе оформления ипотеки.

Выбор квартиры

К сожалению, ипотека с господдержкой ограничивает граждан в выборе недвижимости. В большинстве случаев заемщик может выбрать квартиру в новостройке. Количество компаний-застройщиков также ограничено. Далеко не всегда получится обзавестись жилплощадью в желаемом районе. Список застройщиков можно узнать в банке, где планируется взятие займа. А дальше остается сделать выбор из предложенных вариантов, отталкиваясь от финансовых возможностей и других факторов.

Какие банки участвуют в программе

Ипотеку с господдержкой предоставляют далеко не все банки. Если быть точнее, их совсем немного в стране. Государство не станет связываться с малыми кредитными организациями. В список кредиторов с господдержкой попали крупные банки, которые прошли все этапы проверок и надежно зарекомендовали себя на финансовом рынке страны.

Каждый банк предоставляет кредит на определенных условиях. Не стоит торопиться с принятием решения, лучше трезво оценить свои возможности. Часто под длительным сроком кредитования завуалирована гораздо большая сумма ежемесячного платежа. Если есть деньги на первый взнос — очень хорошо. Чем больше сумма стартового взноса, тем больше вы сэкономите в процессе погашения долга.

Какие банки дают ипотеку с господдержкой:

  1. Сбербанк — лидер среди кредитных организаций в РФ. Банк предлагает процентную ставку от 7,4% при стартовом взносе от 15%. Важный момент — ежемесячные выплаты не должны превышать половины семейного бюджета.
  2. ВТБ 24 — отличается лояльными требованиями к заемщикам. Для оформления ипотеки необходим минимум документов, также в роли созаемщика годятся родственники. Начальная ставка от 11,4%, минимальный взнос 20%. Разрешен досрочный возврат средств.
  3. Газпромбанк — выдает деньги под 11% при условии первоначального взноса 20%. Если заемщик готов изначально внести 50 и более процентов, ставка снижается до 10%. Есть и неприятный нюанс: обязательно страхование жизни и здоровья, иначе банк повышает ставку.
  4. Промсвязьбанк — выдает кредит только на приобретение квартир в новостройках. Минимальная ставка составляет 11,4%. Ссуда выдается на срок до 25 лет.
  5. Юникредит Банк — требует обязательное подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. Размер ставки составляет 10,9-12%.
  6. Россельхозбанк — отличается выгодными условиями для молодых и малоимущих семей. Процентная ставка варьируется от 8,9 до 12%. На ее размер влияет участие в зарплатном проекте банка, кредитная история и род деятельности заемщика. Предоставленные средства можно задействовать не только на покупку квартиры от застройщика, но и приобретение участка под строительство, частного дома, таунхауса.

Совет! На сайте каждого банка есть ипотечный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать график платежей. Также кредитные организации иногда предлагают собственные льготные программы по ипотеке.

Какие документы необходимо предоставить

Для оформления ипотеки с господдержкой помимо стандартного перечня документов могут понадобиться дополнительные бумаги. Все зависит от конкретной программы и политики банка. К примеру, при использовании маткапитала понадобится сертификат. При господдержке в рамках программы “Молодая семья” обязательно предоставляется свидетельство о регистрации брака.

Базовый перечень документов подается независимо от программы и включает:

  • Паспорт, ИНН заявителя.
  • Военный билет (не во всех банках).
  • Справка, подтверждающая необходимость увеличения жилплощади.
  • Документы на квартиру или другой объект (запрашиваются у застройщика).
  • Выписка из банка, подтверждающая способность оплатить стартовый взнос.
  • Справка о доходах семьи (не всегда).

Оформление кредитного договора

Оформление документов на получение ипотеки с господдержкой отнимает гораздо больше времени и сил, чем получение кредита на общих условиях. Сначала придется посетить местную администрацию и добиться получения документа, который будет основанием для получения льготы. Оформление и подписание договора на ипотеку — самый долгий и ответственный этап. От этого зависит, насколько быстро вы получите долгожданные ключи и какие расходы вас ждут ближайшие несколько лет.

Как проходит получение ипотеки с господдержкой:

  • Поиск кредитной организации с подходящими условиями.
  • Сбор документов — выше был рассмотрен базовый список, но рекомендуется уточнить его у консультанта того банка, в котором собираетесь оформлять кредит.
  • Подбор будущей квартиры — выбор ограничен, но тем не менее банки предлагают разные варианты от партнеров. Окончательное решение зависит от ваших запросов и кошелька.
  • Непосредственно оформление договора на ипотеку с господдержкой — здесь требуется тщательное изучение всех пунктов. Помимо срока кредитования и ставки по процентам существуют штрафы, пени, комиссии. Многие банки всячески препятствуют досрочному погашению долга — из-за этого они теряют часть прибыли. Если совсем не разбираетесь в нюансах ипотечного кредитования, воспользуйтесь услугами грамотного юриста. После полного ознакомления с документами можно ставить подпись. Бумаги подписываются в двух экземплярах, один из которых необходимо хранить до полного закрытия кредита и снятия обременения.
  • Страхования квартиры — у большинства кредиторов это обязательный пункт, и даже имеется договор с определенной компанией. В банке вам просто придется перевести сумму взноса на указанный счет. Также вы имеете право самостоятельно выбрать страховую компанию с более выгодными условиями.
  • Перевод застройщику первоначального взноса — на р/с застройщика или ипотечный счет банка, в котором вы взяли деньги.
  • Оформление квартиры в собственность — завершающий этап сделки. Вы получите документ, который подтверждает ваше право собственности на жилплощадь.

Виды ипотеки с государственной поддержкой

В 2019 году работает несколько программ с господдержкой в приобретении жилья. Рассмотрим доступные варианты покупки недвижимости.

Ипотека под материнский капитал

За рождение второго и последующего ребенка семья получает материнский капитал. Матери выдается сертификат с уникальным номером. Несколько лет назад тратить средства запрещалось до достижения ребенком определенного возраста.

Согласно закону № 256-Ф3 ст. 10 семья вправе задействовать средства из материнского капитала для решения жилищного вопроса. Использование сертификата возможно как для оплаты первичного взноса, так и для погашения уже открытого кредита. Данный вид ипотеки с господдержкой является одним из самых доступных — почти все крупные банки поддерживают эту программу.

Важно! Не для всех банков сертификат является гарантом стабильного дохода потенциального заемщика. Нужно быть готовым предоставить сведения о других источниках дохода, иначе не исключается отказ в предоставлении средств.

Военная ипотека

Довольно распространенная программа с господдержкой, на которую могут рассчитывать семьи военнослужащих. Военная ипотека пришла на смену получению жилплощади в порядке очереди (ФЗ №117 от 05.08.2004). Теперь семьям военнослужащих не нужно годами ждать ключи от квартиры — обзавестись недвижимостью можно в кредит в рамках господдержки, с минимальными затратами.

Стать участником программы может действующий военнослужащий в возрасте 21-45 лет. С момента заключения контракта должно пройти минимум 3 года (для офицеров) и 6 лет (для рядовых). Служащий подает рапорт командиру части, после чего все документы направляются в Росвоенипотеку.

Военнослужащему необходимо открытие именного счета для поступления денежных средств. Определенная сумма зачисляется ежегодно независимо от звания и места прохождения службы. Но размер дотаций не может превышать 2,2 млн. р. По условиям военной ипотеки для покупки недвижимости нужно внести 10% от стоимости квартиры в качестве стартового взноса.

Воспользоваться накоплениями военный имеет право спустя 3 года. Обычно к этому времени на счету имеется солидная сумма, которой хватит на приличное жилье во многих регионах. Если семья хочет недвижимость в Санкт-Петербурге или Москве, придется доплачивать недостающую сумму своими силами. В выборе жилья ограничений нет — это может быть квартира, дом, комната в коммуналке, участок под строительство.

К плюсам господдержки военнослужащих можно отнести обзаведение жилплощадью практически без затрат. Из минусов — при увольнении заемщик самостоятельно выплачивает оставшуюся часть долга.

Ипотека для молодой семьи

Программа стартовала несколько лет назад и направлена на помощь в приобретении жилой недвижимости молодым семьям. Но сначала нужно доказать, что семейная пара нуждается в улучшении жилищных условий.

Господдержка молодых семей заключается в единовременной выплате определенной суммы. Потратить средства можно только на приобретение первичного жилья. Для участия в программе необходимо соблюдение некоторых условий:

  • Пара состоит в официальном браке, оба граждане РФ.
  • На момент заключения сделки старшему супругу не более 35 лет.
  • Имеется официальный источник дохода.
  • Наличие справки, подтверждающей необходимость расширения жилплощади (в 2019 г. минимум на одного человека составляет 18 кв. м., на двоих — 42 кв. м.).

Государство в рамках программы “Молодая семья” погашает 30% от стоимости квартиры. При наличии несовершеннолетних детей размер субсидии составляет 35%. Дотация полагается один раз. При повторном вступлении в брак да данный вид господдержки рассчитывать не стоит.

Ипотека под 6 процентов

Это программа семейной ипотеки с господдержкой, направленная на стимуляцию рождаемости и увеличение продаж на рынке первичного жилья. В конце 2019 г. Путин издал указ (Постановление от 30.12.2017), согласно которому семьи, родившие второго и последующего малыша получают возможность обзавестись квартирой на льготных условиях. Основное условие для получения господдержки — дети должны родиться с 01.01.2018 по 13.12.2022 г.

Государство предлагает ипотеку по привлекательно низкой ставке — всего 6%, независимо от установленной банком величины. К примеру, финансовая организация дает кредит под 11%. При этом заемщик выплачивает 6%, разница компенсируется из государственного бюджета.

Льготный период с процентной ставкой 6% длится 3 года, при условии рождения второго ребенка не ранее 1 января 2019 г. Если до конца 2019 г. в семье появляется еще один малыш, льготный период продлевается еще на 5 лет.

Реструктуризация по ипотеке с государственной помощью

Программа подходит семьям, которые выплачивают текущий ипотечный кредит. Господдержка заключается в выделении определенной суммы на погашение долга, но не более 30%. Кредитная организация не теряет прибыли — недоплаченные гражданами средства компенсируются из государственного бюджета. На господдержку могут рассчитывать и семьи, взявшие кредит в иностранной валюте.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Может ли при господдержке банк отказать в выдаче кредита?

Ответ: может. Даже если семья соответствует условиям программы господдержки, банк может отказать в предоставлении займа по другим причинам.

Почему ипотека с господдержкой распространяется только на квартиры в новостройках? Почему не оказывается помощь, если семья хочет купить жилье на вторичном рынке?

Ответ: по факту господдержка распространяется также на поддержку рынка недвижимости. Процветание строительного бизнеса в стране способствует развитию экономики в целом и обеспечивает тысячи граждан рабочими местами с достойной оплатой труда.

Каким образом влияет доход на получение ипотеки с господдержкой?

Ответ: для участия в большинстве программ уровень дохода значения не имеет. Окончательное решение принимает банк. Кредитору в первую очередь важно убедиться в платежеспособности клиента.

Почему в рамках господдержки “Ипотека под 6%” банки все равно предлагают высокие ставки?

В данной программе для заемщика ставка по ипотеке не имеет значения, так как разницу компенсирует государство.

Льготная ипотека под 6 процентов продлена на весь период кредитования. Теперь семьи, имеющие 2-х или 3-х детей, вправе уменьшить выплаты по ипотеке на любой срок (хоть до 15 лет). Кроме того, жители дальневосточного региона РФ получают кредит со ставкой 5 % на недвижимость первичного и вторичного рынка. Ранее государственная программа касалась только новостроек.

Если семья ранее оформила ипотечный кредит или у нее появилось пополнение, можно снизить расходы на 100 и более тысяч рублей. Это возможно благодаря изменениям в госпрограмме, о которых и пойдет речь в статье.

Изменения в ипотечном кредитовании для семейной ипотеки

Семьи, желающие воспользоваться новой программой, должны знать следующее:

  1. Государственная поддержка касается недвижимости на первичном рынке (кроме жителей Дальнего Востока).
  2. Право на господдержку имеют семейства, в которых в 5-летний период с 2019 по 2019 год появился хотя бы 2-й малыш.
  3. Договор купли-продажи должен быть оформлен после 2019 года.
  4. Ипотека под 6% действует весь период оформления услуги, а не на какой-то определенный период. Число детей в семействе не сказывается на срок льготного периода. Процент снижается на любой срок, будь это 10 или 15 лет.
  5. Жителям дальневосточного региона предлагаются особые условия. При появлении второго чада в семействе льготная ставка уменьшается до 5%. Допускается покупка вторичного жилья, но только в сельском регионе.
  6. Материнский капитал включается в сумму займа (ранее такой возможности не было).
  7. Средства на госпомощи выделяются из бюджета страны. По заявлению политиков, деньги появляются за счет увеличения налога от продажи «черного золота».
  8. Аванс равен 20% (этот показатель остался прежним). При этом семья вправе внести всю сумму за счет маткапитала.

Сущность программы

Ипотека для семей с двумя или тремя детьми — госпрограмма, предназначенная для поддержки супругов. Помощь доступна с начала 2019 года. Ее участниками являются семьи, в которых появился как минимум 2-й ребенок после 01.01.2018. Ранее банковские организации, участвовавшие в программе, снижали ставку до 6%. Разницу между льготным и реальным процентом компенсировало государство.

С момента появления новый закон уже подвергался изменениям. В частности, увеличивался размер займа и условия пользования льготами. В этот раз правки коснулись сроков льготного кредитования. Теперь период низких ставок не ограничивается определенным периодом.

Причина внесения изменений

Почти за полтора года работы программа показала свою эффективность. Но многим не нравилось, что льготная ставка имеет ограниченное действие. Человек оформлял ипотеку с господдержкой и платил деньги по льготной ставке первые три года. После завершения этого срока процент увеличивался. Такая практика была характерна, если в семье появлялся 2-й ребенок. При рождении 3-го чада семья пользовалась льготным периодом более продолжительный срок — пять лет. Семья с большим число детей (от 3-х) могла оформить ипотечный кредит на 8 лет (максимальный срок). После завершения этого периода процент увеличивался. Новая ставка рассчитывалась по следующей формуле — процент ЦБ РФ плюс 2 процента.

Несмотря на снижение ставки до 6%, не многие могли позволить покупку недвижимости в ипотеку. Причиной был страх перед будущим. Люди не знают, что будет с экономикой через 3 или 5 лет. В случае роста ключевой ставки ЦБ РФ семья могла бы оказаться в долгах. Чтобы повысить эффективность программы и устранить страхи, Президент РФ принял решение продлить льготный процент на весь срок ипотечного займа. Такое решение напрашивалось с самого начала, а его принятие стало логичным продолжением политики правительства и главы государства.

Параллельно улучшились условия для людей, проживающих в дальневосточном регионе (о них упоминалось выше). Внесенные изменения заработают с 13.04.2019 года. Подробнее о нововведения программы рассмотрено ниже.

Кому доступен новый тип ипотечного кредита

Ипотечный заем под 5 или 6 процентов доступен не всем семьям, как принято считать. Для получения льготы в семействе должен появиться 2-й или более ребенок. В частности, при рождении 3-его, 4-го и последующих детей поддержка из госбюджета также обеспечена. Если у супругов только один малыш, получить льготную ипотеку не выйдет. Не менее важное требование — наличие гражданства России (это касается не только родителей и детей).

Особенности получения господдержки:

  1. При появлении 2-го или последующего чада в период с начала 2018-го до конца 2019 года ставка ипотеки равна 6% (для жителей всех регионов страны).
  2. Если указанное условие выполнено в семье из ДФО России (в тот же период), ставка по ипотечному займу снижается до 5%.

При рождении чада до начала 2018-го участие в программе закрыто. Если до 2022-го на свет появился еще один малыш, семье разрешено брать льготный ипотечный кредит или рефинансировать уже существующую ипотеку.

Кто выступает в роли заемщика

Оформление кредита и функция созаемщика, как и ранее, доступна практически всем лицам, соответствующим ряду требований. Заемщиком может стать любой из родителей при условии, что он может подтвердить гражданство. Не менее важно, чтобы клиент банковской организации был родителем 2-го или последующего чада. В ином случае человек не получает права на господдержку и не может оформить льготный кредит. К примеру, мужчина женился на женщине с ребенком. Со временем (в 2019 году и позднее) у них появился 2-й ребенок. В таком случае отец вправе сыграть роль заемщика. Главное условие — гражданство России.

Созаемщик по ипотечному кредиту может не быть родителем, но требование к гражданству, как и в рассмотренных выше случаях, сохраняется. К примеру, мужчина женился на женщине с двумя детьми. При наличии гражданства РФ он вправе быть созаемщиком. Возможна ситуация, когда имя мужчины не записано в свидетельстве о рождении, но по факту именно он отец ребенка. В таком случае мужчина может быть созаемщиком. Супруг может быть вообще бездетным, но за супругой все равно сохраняется право на получение льготного ипотечного кредита. Более того, в качестве созаемщиков можно привлекать родителей мужа и жены. Иногда такое решение упрощает оформление кредита.

Что можно купить по льготной ипотеке

Отдельное внимание касается жилья, доступного по госпрограмме. Ранее льгота распространялась только на первичный рынок. Сегодня такая опция сохраняется, кроме жителей дальневосточного региона РФ. Им доступно жилье на вторичном рынке.

Для жителей всех регионов РФ доступно такое жилье:

  1. Новостройки по договору долевого участия (здание находится на этапе строительства, но еще не сдан в эксплуатацию).
  2. Квартира или дом с ЗУ (при покупке по соглашению купли-продажи).
  3. В роли продавца выступает компания (юрлицо). Исключением является покупка недвижимости через инвестиционные фонды.

Если недвижимость ранее принадлежала физическому лицу, получить ее по льготному ипотечному кредиту не выйдет.

Исключение — жители ДФО. Для них предусмотрены особые правила господдержки. По новым условиям людям, имеющим дальневосточную прописку, доступны все виды жилья в ипотеку (в том числе на вторичном рынке). Главное, чтобы жилье находилось в селе любого из 11 районов ДФО. В роли владельца имущества может выступать любой владелец, в том числе физическое лицо. В остальных регионах страны получить господдержку на рынке вторичного жилья не получится (доступна только «первичка»).

Тонкости оформления договора

В вопросе договорных обязательств ситуация осталась неизменной. Договор долевого участия (аббревиатура ДДУ) или купли-продажи может оформляться с начала 2018-го и до 31.12.2022. Для получения господдержки на особых условиях жители ДФО должны оформить соглашение в период действия программы. Только в этом случае семейство получает жилье по сниженной ставке (5%). При желании госпомощь можно получить по отношению к более ранним ДКП или ДДУ в остальных регионах РФ, но под 6%.

При появлении малыша в период между 01.07.2022 и 31.12.2022 годами госпрограмма доступна до 01.03.2023 года. Это означает, что в запасе у семьи всего два дополнительных месяца. Многие считают, что срок продлевается до дня рождения чада, но это не так.

Льготы на весь период ипотеки

​Главное нововведение по льготной ипотеке касается периода действия сниженной ставки. Теперь срок оплаты 6% или 5% не ограничивается временными рамками (тремя или пятью годами в зависимости от появления 2-го или последующих детей). Семья оформляет кредит с поддержкой государства и погашает долг по первоначальной ставке весь период. Это условие фиксируется в договоре, поэтому семьи могу не переживать о возможной инфляции и росте ключевой ставки в будущем.

К примеру, в семье из Перми появился 2-й малыш. Муж и жена воспользовались правом на получение маткапитала. Полученную сумму они пустили на оплату аванса по ипотечному кредиту на однокомнатное жилье за 2 млн рублей. Срок кредитования 15 лет, в которые семья должна отдать 1,5 миллиона. Стандартная ставка для клиентов банка равна 10,5 процентов, поэтому ежемесячная выплата равна 16,7 т. р.

Оформление ипотечного займа с господдержкой снижает расходы семейства. При выплате кредита под 6% размер ежемесячной выплаты составит 12,6 т. р. За 12 месяцев супруги экономят около 50 000 р, а за 15 лет — 378 000 р. Снижение затрат за 3 года (если семья пользовалась старой программой) равна 150 000 р.

По такому алгоритму можно просчитать выгоду от госпрограммы для квартир в разной ценовой категории. Для сравнения при покупке жилья за 5 000 000 рублей при ставке 10,5% семья платит 44,2 т. р. ежемесячно, а при получении льготной ипотеки размер платежа падает до 33,7 т. р. Это значит, что годовая экономия составляет 126 т. р., а за весь период она равна почти 1,9 млн рублей.

Еще одна особенность — возможность оформления ипотеки при появлении 2-го ребенка. Этот фактор теперь не влияет на срок действия программы. Ставка снижается на весь период действия кредитной программы. Если кредитное соглашение рассчитано на 15 лет, то и льготная ставка будет действовать такой же временной промежуток.

Маткапитал теперь в лимите ипотеки

Госпрограмма семейного ипотечного кредитования ограничена по сумме. Первые изменения произошли в 2019 году, и с тех пор эти параметры не менялись. Для столицы РФ, СПБ, МО и Ленинградской области максимальная сумма равна 12 млн рублей. Для жителей остальных областей действует в два раза меньший лимит — 6 млн рублей. Многие считают, что речь идет о стоимости недвижимости. Это не так. Лимит ограничивает сумму, которая доступна в кредит. Если у супругов имеются дополнительные сбережения, они вправе приобрести и более дорогую недвижимость.

В обновленных правилах появилось дополнение, что в указанное ограничение входит маткапитал. Ранее эти деньги в расчет не принимались. Иными словами, семья могла взять в ипотечный кредит 6 млн рублей и дополнительно внести за квартиру полученные от государства 450 000 р. Теперь же если расходовать маткапитал на первоначальный платеж, ограничение уменьшается на 0,45 млн р. Это значит, что в кредит доступно только 5,55 млн рублей для регионов или 11,55 млн р для некоторых областей и городов страны (упоминались выше). Эту особенность нужно учесть при поиске жилья и оформлении кредита.

Аванс не поменялся

Правила в отношении первоначального взноса остались неизменными. При оформлении нового соглашения супруги должны внести 20% от цены покупаемого жилья. Если речь идет о перекредитовании, с полученной суммы можно погасить часть имеющегося долга. При этом оставшаяся часть задолженности не должна быть больше 80 процентов от первичной цены недвижимости.

В сумму аванса и выплат можно включать маткапитал. Иными словами, эти средства исключаются из ограничения по сумме кредитования, но не забираются из аванса. Благодаря этой особенности, семья вправе купить недвижимость без вложения личных денег, используя только государственную помощь. В законе нет условия, требующего внесения 20% аванса со своих денег.

Перекредитование «старой» ипотеки

Если семья ранее оформила ипотеку (до запуска программы в 2019 году), она вправе рефинансировать кредит с уменьшенной ставкой. Условие — соблюдение требований по числу детей, гражданству и покупаемой недвижимости. К примеру, супруги оформили ипотеку в новом доме в 2019 году. Спустя год у них появился первый ребенок, а в 2018-м еще один. В такой ситуации они обращаются в банк для перекредитования старого займа по ставке 6%.

Кроме того, с 13.04.2019 года разрешено повторное рефинансирование. Это плюс для семей, у которых заканчивается льготный трехлетний период. Исключение для перекредитования — ипотека, в которой менялась цель кредитования.

Рост ставок не влияет на процент

Ранее льготная ставка работала ограниченное время, и банки получали компенсацию от государства за разницу в процентах (между 6% и ставкой ЦБ плюс 2%). После нововведений из федеральной казны будет компенсироваться недополученная прибыль до процента ЦБ плюс 4 единицы. В результате банк ничего не теряет, поэтому с легкостью идет на оформление ипотеки. Главное — застраховать жизнь заемщика и недвижимость. В случае отказа банк вправе поднять процент на 4 и более пункта выше ставки ЦБР. Следовательно, программа будет доступна семьям, которым ранее не могли оформить ипотечный заем под 9,4%. После нововведений им доступен кредит даже под 11%. Супруги будут платить положенные 6%, а остальное — государство.

Итоги

В завершение отметим, что средства на реализацию госпрограммы идут из федеральной казны. Необходимая сумма берется с прибыли, получаемой от продажи газа и нефти и из резервного фонда. Также поднялся НДС, что увеличило размер поступлений в бюджет. За весь период планируется выдать 600 млрд рублей на покупку недвижимости. Кроме того, каждый год перечисляется более 300 миллиардов маткапитала. Как правило, люди используют полученные деньги именно на покупку жилья.

По итогам 2019 года средняя ставка по ипотеке в России составила порядка 9,5% годовых. Однако отдельные категории граждан имеют право на получение льготного кредита для покупки жилья за счет государственной поддержки. Это семьи с детьми, в том числе многодетные, отдельные работники бюджетной сферы и другие заемщики. Для них банки предоставляют ипотеку по рекордно низким ставкам: 7-8 и даже 6 процентов годовых.

Что такое ипотека с господдержкой и кому дают льготу

В 2019 году льготная ипотека предусмотрена для разных категорий заемщиков:

  1. Некоторые работники бюджетной сферы.
  2. Военнослужащие.
  3. Молодые семьи.
  4. Семьи с 2 детьми.
  5. Многодетные семьи с 3 и более детьми.

Господдержка состоит в предоставлении льготной ставки, которая ниже рыночной в среднем на 1%-2% (минимально 6% годовых), а также в прямом выделении средств для первоначального взноса (максимум 40% от всей стоимости кредита).

Формы господдержки в 2019 году

На сегодняшний день действует несколько направлений поддержки государства:

  1. Социальная ипотека (предоставление компенсации или сниженной ставки для работников бюджетной сферы).
  2. «Молодая семья» – сниженная ставка для молодых семей, в которых хотя бы одному супругу исполнилось не более 35 лет включительно.
  3. Военная – помощь военнослужащим и их семьям.
  4. Ипотека с материнским капиталом – помощь для семей, у которых родился второй ребенок (размер субсидии 453 тыс. руб.).
  5. Льготный кредит для многодетных семей (ставка 6% на весь срок ипотеки).

Социальная ипотека

Эта льготная ипотека предусмотрена для разных работников бюджетной сферы:

  • врачей;
  • учителей;
  • военнослужащих;
  • полицейских;
  • таможенников и пограничников;
  • судей, прокуроров;
  • для молодых ученых.

Льготная ипотека для этих граждан предоставляется в соответствии с разными программами:

  • программа «Жилище»;
  • корпоративная ипотека от предприятия (например, от РЖД);
  • региональные программы (зависят от конкретного субъекта РФ).

Условия оказания поддержки – отсутствие собственного жилья достаточного метража, работа в государственном учреждении, направление для работы в районы, где есть потребность в соответствующих специалистах. Также соискатель должен иметь профильное образование и являться молодым специалистом (возраст до 35 лет включительно).

Молодая семья

Молодые семьи могут получить ипотечный заем в Сбербанке по ставке от 9,6% годовых. К супругам есть несколько требований:

  • гражданство РФ;
  • официальный брак (длительность не имеет значения);
  • возраст мужа или жены не более 35 лет.

Получить средства можно семьям как с детьми, так и без них. Под программу попадают и одинокие родители с ребенком при условии, что заемщику также не более 35 лет.

Военная ипотека

Каждый военнослужащий может принять участие в накопительной ипотечной системе (НИС). Это специальный фонд, куда вносятся деньги на протяжении 3 лет подряд. Счет, на который они перечисляются, является накопительным. Поэтому в результате военнослужащий получит больше денег, чем если бы он просто откладывал их наличными.

После этого заемщик обращается в банк, участвующий в программе, и переводит средства с НИС в качестве первоначального взноса. К тому же он пользуется льготной процентной ставкой на протяжении всего срока кредита – например, в Сбербанке она составляет 9,5% годовых. Участие в накопительной системе не исключает права получения других видов поддержки от государства – материнский капитал, сниженная ставка многодетным семьям и др.

Ипотека с материнским капиталом

Семьи, у которых есть 2 несовершеннолетних ребенка, получают материнский капитал в сумме 453 тыс. руб. Эти деньги можно направить на внесение первого взноса, а также погасить ими ранее оформленную ипотеку. К тому же семья может получить средства по льготной ставке 6%, которая действует в течение всего времени, а не только первых 3 лет при условии, что второй или третий ребенок родился в период с 2019 по 2019 гг. включительно.

Ипотека для многодетных семей

Эти семьи пользуются аналогичными мерами поддержки – материнский капитал и льготная ставка 6% на весь срок договора. Однако приобрести можно только новую квартиру – вторичный рынок не рассматривается. Если же семье удобнее создать собственный дом, она может оформить кредит на строительство и получить бесплатный льготный участок. Для этого в первую очередь необходимо обратиться в местную администрацию.

АИЖК: меры помощи в 2019 году

Сегодня агентство АИЖК переименовано в «ДОМ.РФ», однако принципы ее деятельности не изменились. Главная задача агентства – помощь заемщикам, ранее получившим ипотеку. Чтобы получить государственную помощь, необходимо обратиться в представительства «ДОМ.РФ», которые есть в каждом регионе.

Претенденты на помощь должны отвечать сразу нескольким требованиям.

  1. Ипотечное жилье является единственной недвижимостью, пригодной для постоянного проживания.
  2. Платежи своевременно вносились на протяжении минимум 12 месяцев подряд.
  3. Финансовое положение семьи в настоящий момент ухудшилось, что подтверждается документально.
  4. В результате ежемесячный платеж увеличивался на 30% и более.

Решение о предоставлении помощи принимает межведомственная комиссия. Если заявка одобрена, в счет погашения ипотеки перечисляются средства (до 30% от оставшейся задолженности, максимально 1,5 млн. руб.).

Региональные формы поддержки

В отдельных регионах есть свои программы помощи ипотечным заемщикам, которые предоставляются в дополнение к федеральной господдержке, а не вместо нее. Например, в отдельных субъектах Дальнего Востока уже разрешено брать кредит по ставке 5%.

В других регионах молодые специалисты могут уехать работать в сельские районы по специальности и получить не только льготную ипотеку, но и финансовую поддержку (до 70% стоимости жилья).

Порядок действий для получения господдержки

Чтобы принять участие в региональной ипотечной программе, необходимо обратиться в местную администрацию (как правило, это департамент жилищной политики) и предоставить документы, дающие право на получение господдержки:

  • паспорт;
  • диплом об образовании;
  • справка с места работы;
  • трудовая книжка (копия);
  • свидетельство о браке;
  • свидетельство, подтверждающее рождение ребенка/детей и др.

Конкретный перечень документов зависит от требований администрации и основания для получения льготы (молодой специалист, военнослужащий, молодая семья и др.). Заявка рассматривается специально созданной комиссией. Если она примет положительное решение, заемщику выдают сертификат на покрытие ипотечного кредита или для первого взноса (не более 30%-40%).

Таким образом, в 2019 году продолжают действовать все прежние меры государственной поддержки для покупки жилья в ипотеку. Наряду с ними в силу вступили новые поправки, дающие право льготы семьям с 2 и более детьми. Поэтому приобретение квартиры действительно становится более доступным.