Особенности коллекторской деятельности в России

Навязчивая реклама доступных кредитов и безответственное отношение к их получению — два знаковых явления, характерных для потребительского рынка последних лет. Вполне ожидаемые последствия — быстрый рост числа должников и коллекторская деятельность — все это звенья одной цепи. Но еще недавно многие вопросы этой сферы никакими законодательными актами не регулировались.

Кредитная эпидемия

Спрос рождает предложение. Банальная, но истина. Еще буквально недавно, а кое-где и сейчас, в каждом торговом центре, автосалоне, крупном мебельном магазине, в сетевых торговых комплексах бытовой техники работали представители банков. Они настойчиво предлагали оформить тут же, буквально за минуты, потребительские кредиты на самых льготных условиях. Всем знакомы навязчивые звонки из банков о готовности выдать кредит прямо сейчас. Уже привычными стали массовые предложения о получении мини-кредита прямо у входа метро. Эта безумная кредитомания привела к тому, чего и следовало ожидать.

По сведениям Центробанка на 1 августа 2019 г. (дата не случайная) задолженность россиян по различным кредитам составила 10 трлн. 597 млрд. рублей. 8,6% из этой суммы составляли просроченные кредиты, каждый пятый заем признавался «проблемным». 15 лет назад появились первые коллекторские агентства, которые вполне цивилизованным образом, заключая договора цессии, брались за решение вопросов возврата долгов.

Коллектор есть, закона — нет

В очередной раз сложилась парадоксальная ситуация. До 2019 года она выглядела так: коллекторские агентства в России есть, они активно работают, но законодательно их существование никак не оформлено. Максимум, что происходило — периодически вносились поправки и дополнения в нормативные акты, в какой-то мере касающиеся этого вида деятельности. Например, поправки в закон «О потребительском кредитовании» определяли допустимые способы воздействия на должников (практически те же, что и у банковской службы взыскания):

  • звонить один раз в неделю (кроме выходных) с 9.00 до 20.00 и для обсуждения возврата задолженности;
  • встречаться для личной беседы один раз в неделю;
  • инициировать встречу с работодателем с целью уточнения информации о статусе клиента;
  • договариваться о графике погашения задолженности, а в противном случае -подавать исковое заявление.

Постепенно некоторые коллекторы, ограниченные лишь рекомендациями, начали использовать противозаконные методы «выбивания» долгов. В средствах массовой информации все чаще стали появляться сообщения о жутких способах воздействия на должников, их поручителей, друзей и близких со стороны наиболее агрессивных «борцов» с долгами. В итоге осуждалась вся деятельность коллекторских агентств.

В условиях законодательного бездействия федеральной власти региональные руководители начали решать возникшую проблему по своему усмотрению: от простого игнорирования информации о полукриминальных методах работы коллекторов до принятия решений о запрете их деятельности на конкретной территории.

Наконец, к 2019 году у законодателей федерального уровня появилось понимание о необходимости и принятия мер по возврату колоссальных задолженностей населения банкам и обеспечения законной и цивилизованной деятельности фирм, занимающихся возвратом долгов.

ФЗ-230 — спасительный закон

Закон, полное название которого «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченных задолженностей», вступил в силу с 3 июля 2019 года и стал больше известен как закон о коллекторской деятельности. С одной стороны, он стал хотя бы какой-то защитой для должников от полукриминальных «наездов» со стороны некоторых коллекторов. Но с другой стороны, закон спас деятельность коллекторов в России — несмотря на то, что вынашивались планы о полном ее запрете.

В первую очередь закон определил, что долги долгам — рознь, указав случаи, на которые его положения не распространяются:

  • на действия физических лиц, самостоятельно решающих вопросы возврата задолженности им другими физическими лицами, если сумма долга не превышает 50000 рублей;
  • на деятельность индивидуальных предпринимателей по возврату долгов, если они возникли в результате коммерческих мероприятий;
  • на правоотношения физических лиц с поставщиками коммунальных услуг, если имеются задолженности по оплате за электроэнергию, тепло, водоснабжение.

В законе четко определены обязательные требования к компаниям, имеющим право на коллекторскую деятельность. Они направлены на отсечение фирм-однодневок, пытающихся незаконно участвовать в этом бизнесе. Требования выглядят так:

  1. Коллекторское агентство — юридическое лицо, обязательно зарегистрированное в государственном реестре организаций, осуществляющих работу по возврату долгов в качестве основного вида деятельности.
  2. Компания должна иметь чистые активы в размере не менее 10 млн. рублей.
  3. Предусматривается наличие договора обязательного страхования за причинение убытков должнику в ходе возврата задолженности. Страхования сумма — не менее 10 млн руб.
  4. Полная открытость компании, информация о ее деятельности, адрес сайта и другие сведения.
  5. Жесткие требования к учредителям и ведущим сотрудникам фирмы, направленные на ограничение участия в ее работе граждан, имеющих судимость.

Допустимое и запрещенное

Претензии общественности, СМИ и правоохранительных органов распространяются не на всю систему по возврату долгов. Неприятие вызывают методы работы, которые использует определенная часть коллекторов. Известный постулат «Разрешено все, что не запрещено законом» играл им на руку. Ответа на вопрос о том, каким законом регулируется деятельность коллекторов, не было. Поэтому основные положения закона ФЗ-230 посвящены именно общим правилам деятельности компаний по возврату задолженностей, определению грани между допустимым и запрещенным.

Понимая, что основной метод воздействия на должника — психологическое давление (звонки, угрозы, письма и записки соответствующего содержания) законодатели определили допустимые нормы общения представителя коллекторской компании с человеком, не вернувшим долг, и особо выделили запрещенное.

В рамках коллекторской деятельности закон разрешает:

  • встречаться с должником не чаще одного раза в неделю;
  • звонить ему не чаще, чем 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
  • напоминать о долге с помощью СМС, электронной почты, телеграмм не чаще определенного норматива: в день -2 раза, в неделю — 4 раза, в месяц — 16 раз.
  • повторно информировать о размере долга с детализацией.

Открытыми остаются вопросы о том, кто это будет подсчитывать и как будут проверять достоверность цифр.

При этом запрещено:

  • угрожать убийством или нанесением телесных повреждений как в отношении должника, так и его родственников;
  • звонить родственникам и соседям с требованием оказать влияние на должника, устраивать спам-атаки в социальных сетях;
  • уничтожать или повреждать имущество и собственность, принадлежащие должнику;
  • отправлять сообщения, делать звонки оскорбительного характера, унижающие честь и достоинство, наносить надписи в подъезде и на двери квартиры;
  • сообщать ложную информацию о якобы передаче сведений о задолженности в судебные инстанции;
  • оказывать давление через работодателя;
  • передавать персональные данные должника третьем лицам;
  • применять оружие и пытки.

Кроме того, закон дает разъяснения некоторых положений, связанных с кредитованием и невозвратами, описывает правила взаимоотношений должника и кредитора, определяет ответственность за нарушения в работе коллекторов.

Вряд ли можно рассчитывать, что за такое короткое время (чуть больше года) после вступления в силу закон заработает в полной мере, и в сфере обращения больших денег будет наведен порядок. Необходимо чтобы в нашем обществе, страдающем правовым нигилизмом, созрело понимание неотвратимости действий именно этого законодательного акта. Хорошо уже то, что определен алгоритм действий власти и законопослушных граждан в сложившихся условиях и указаны критерии оценки деятельности коллекторов в России.

Все статьи Коллекторская деятельность в Российской Федерации: определение и особенности (Филонов А.В.)

Актуальность темы публикации обусловлена наличием проблем, связанных с гражданско-правовым регулированием коллекторской деятельности, а также отсутствием единого подхода к пониманию коллекторской деятельности в Российской Федерации. Целью исследования является определение понятия коллекторской деятельности в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо провести анализ накопленных знаний в исследуемой сфере; определить основные особенности коллекторской деятельности в России; дать понятие коллекторской деятельности.
Термин «коллекторская деятельность» пришел в Россию из-за рубежа (англ
. collection — «сбор»). «Впервые коллекторская деятельность законодательно была установлена в США. Ее основной определяющей чертой является профессиональная организация процесса взыскания просроченной задолженности, что также стало характерной чертой коллекторской деятельности в России» [4, с. 27].
Причинами возникновения коллекторской деятельности являются рост количества неоплаченных в установленный срок долгов в различных сферах общества, потребность в эффективной системе взыскания этих долгов, а также возможность извлечения прибыли от данной деятельности.
Т.Ю
. Астапова отмечает, что первоначально появились банковские коллекторские фирмы, которые занимались возвратом долгов при помощи переговоров. В последующем возникли юридические фирмы, деятельность которых основана на консультациях с применением предусмотренных законом правовых инструментов для возврата долга (претензии, иски, исполнительное производство) [1, с. 8].
Коллекторская деятельность распространилась и действует в кредитной сфере в отношениях, возникающих между кредитором, банком или микрофинансовой организацией и должником — физическим лицом, а также в корпоративной сфере, где кредитором и должником являются субъекты предпринимательской деятельности.
Первым законом, регулирующим профессиональную деятельность по взысканию просроченной задолженности организациями, стал Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон N 230-ФЗ).
Законом N 230-ФЗ впервые установлены основы проведения действий по возврату просроченной задолженности физических лиц
. В частности, установлены условия взаимодействия с должниками — физическими лицами, правила осуществления возврата просроченной задолженности и требования, предъявляемые к организации, занимающейся возвратом просроченной задолженности с физических лиц. Однако в нем не содержатся определения понятий «коллекторская деятельность», «коллектор», «коллекторская организация», Закон N 230-ФЗ лишь предусматривает возможность сторонних организаций осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности с физических лиц при соблюдении ряда условий.
Как справедливо отмечает В.А. Болдырев, «наиболее точной характеристикой правового регулирования отношений, связанных с осуществлением коллекторской деятельности, может служить указание на ее мозаичный характер» [2, с. 14]. Так, в процессе осуществления возврата просроченной задолженности, обрабатывая информацию о должниках, коллекторам необходимо руководствоваться нормами Федеральных законов от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» и от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях». Организации, работающие в кредитной сфере, должны действовать в рамках Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Особое место в правовом регулировании коллекторской деятельности занимает Гражданский кодекс РФ, регулирующий ее договорную основу.
Определение коллекторской деятельности и в целом ее регулирование предлагалось установить разными проектами законов
. Проект Федерального закона N 884052-6 «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», внесенный членом Совета Федерации О.А. Казаковцевым, содержит следующее определение: «Коллекторская деятельность — это коммерческая деятельность, осуществляемая юридическим лицом и направленная на добровольное погашение должником его задолженности в досудебном порядке. Коллекторская деятельность по взысканию просроченной задолженности с физических лиц в досудебном порядке осуществляется только коллекторскими агентствами, за исключением самостоятельной деятельности банков и небанковских кредитных организаций, микрофинансовых организаций, для которых выдача займов (кредитов) является одним из основных видов деятельности. Осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности с физических лиц без наличия статуса коллекторского агентства, зарегистрированного в государственном реестре коллекторских агентств в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, не допускается» [9].
В указанном определении основной отличительной чертой является досудебное взыскание просроченной задолженности
. Данного определения придерживается Р.Р. Мубаракшин, полагающий, что «коллекторская деятельность ограничена досудебным взысканием задолженности» [5, с. 46].
Проектом закона о взыскании просроченной задолженности, разработанным Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса, было предложено следующее понятие деятельности по взысканию просроченной задолженности. «Деятельность по взысканию просроченной задолженности (взыскание) — это юридические и фактические действия, совершаемые лицами, осуществляющими взыскание, и направленные на погашение должником просроченной задолженности» [7]. Указанный законопроект корректируется совместно с Министерством экономического развития РФ. По мнению разработчиков законопроекта, фактические и юридические действия, осуществляемые взыскателем, могут проводиться как в досудебном порядке, так и в процессе исполнительного производства. Указывается, что взыскание просроченной задолженности может осуществляться в различных сферах экономической деятельности, где существуют товарно-денежные отношения.
Определение понятия коллекторской деятельности, данное этим законопроектом, вписывается в уже устоявшуюся практику, однако является неполным и отсылочным
. В частности, в нем не указывается, кто является субъектами коллекторской деятельности, что понимается под фактическими и юридическими действиями по взысканию просроченной задолженности.
С.В
. Васильев отмечает: «Коллекторская деятельность рассматривается некоторыми учеными как институт юридического сопровождения бизнеса, который оказывает правовую поддержку кредитору по получению неуплаченной суммы долга, неустойки, возмещению убытков» [3]. Данный подход имеет место в сложившейся практике, однако применим не во всех случаях. Необходимо подчеркнуть, что коллекторы осуществляют не только правовую поддержку кредитора, но и ряд фактических действий, направленных на возврат долга.
О.А. Тарасенко отмечает, что профессиональные коллекторские организации не только занимаются возвратом долгов, но и оказывают консультационные услуги, позволяющие избежать возникновения задолженности. По ее мнению, коллекторская деятельность — это предпринимательская деятельность, осуществляемая самостоятельно на свой риск, направленная на получение прибыли с целью ее извлечения путем взыскания просроченной задолженности и оказания иных услуг [10, с. 30].
Стоит отметить, что Общероссийский классификатор видов экономической деятельности ОК 029-2014 (КДЕС) не указывает коллекторскую деятельность в качестве одного из установленных видов деятельности, однако содержит «деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации» (код 82.91), куда входят услуги по взысканию долгов, а также «деятельность по обеспечению эффективности функционирования финансовых рынков» (код 66.11.4) [6]
. Кроме того, Приказом Министерства труда и социальной защиты РФ утвержден Профессиональный стандарт «Специалист по работе с просроченной задолженностью«, которым описываются трудовые функции по внесудебной работе и взаимодействию с должником на ранних стадиях взыскания задолженности [10]. Данный факт означает признание государством деятельности по взысканию просроченной задолженности в качестве профессиональной.
Следовательно, несмотря на то что коллекторская деятельность сложилась как самостоятельный вид предпринимательской и профессиональной деятельности, она все еще не установлена в качестве самостоятельной экономической единицы.
Особенностью коллекторской деятельности в России является то, что рынок коллекторских услуг сформировался до принятия специального законодательства, работает в его отсутствие и в настоящее время разделен на две группы: организации, входящие в первую группу, осуществляют свою деятельность с соблюдением требований законодательства и действуют в рамках существующего правового поля; организации, входящие во вторую группу, часто используют незаконные методы по взысканию задолженности
. Деятельность последних спровоцировала недовольство общества по отношению к коллекторскому бизнесу, что привело к активной разработке проектов законов о коллекторской деятельности.
Коллекторские организации создаются в организационно-правовых формах, предусмотренных для коммерческого юридического лица, так как основной целью их деятельности является извлечение прибыли. Необходимо отметить, что в сфере взыскания задолженности физических лиц организация, желающая иметь возможность пользоваться всеми правами взыскателя при взаимодействии с должником, должна быть зарегистрирована в форме хозяйственного общества [12]. При осуществлении взыскания просроченной задолженности организаций и индивидуальных предпринимателей соблюдение требования о форме юридического лица не обязательно.
Являясь юридическим лицом, коллекторская организация обладает всеми правами и обязанностями, установленными гражданским законодательством для коммерческих организаций.
Коллекторы оказывают услуги кредиторам на основании агентского договора, договора поручения, договора на оказание услуг и договора об уступке права требования долга
. Согласно первым трем договорам кредитор выдает коллекторской организации доверенность для возможности проведения переговоров с должником и представления интересов кредитора с различными субъектами права. Данная форма организации работы означает, что должник осуществляет выплаты кредитору, а коллекторы получают вознаграждение в размере установленного процента от взысканной суммы. На основании договора цессии (уступки права требования) осуществляется покупка у первоначального кредитора долга для его последующего взыскания. Правовые основы указанных договоров содержатся в ГК РФ, который устанавливает их основные условия, а также в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым впервые предусмотрена возможность переуступки долга банком сторонней организации.
Чтобы иметь право заключить один из видов договоров с кредитором, коллекторская организация должна отвечать определенным требованиям в случае последующего взаимодействия с должниками — физическими лицами. Для взыскания просроченной задолженности с индивидуальных предпринимателей и организаций специальные требования для заключения договора не установлены. Таким образом, коллекторская деятельность имеет договорную основу, что является еще одной ее отличительной чертой.
В.Ю
. Туранин и Д.В. Погорелов рассматривают коллекторскую деятельность, используя присущие ей функции: регулятивно-правовую и регулятивно-экономическую [12]. К вышеназванным функциям следует также добавить предупредительную и компенсационную. Под предупредительной функцией необходимо понимать направленность на недопущение образования невозвратной задолженности путем ее быстрого и полного погашения. Быстрое и полное погашение задолженности, в частности, реализует компенсационный характер коллекторской деятельности и ее функцию, направленную на восстановление нарушенного права по просроченному обязательству.
Несмотря на то что функции коллекторской деятельности законодательно не установлены, они активно и продуктивно применяются, что говорит об общественной полезности коллекторской деятельности и необходимости ее правового регулирования на благо развития российской экономики.
Можно выделить несколько определяющих особенностей коллекторской деятельности.
1
. Коллекторская деятельность проявляется в оказании услуг, содержание которых — выполнение юридических и (или) фактических действий, направленных на побуждение должника к исполнению денежного обязательства, а также на предотвращение образования задолженности по нему.
2
. Задолженность по обязательству является просроченной, т.е. коллекторы начинают работать, когда исполнение по взысканию долга уже должно было наступить, но не наступило, при этом долг имеет бесспорный характер.
3. Коллекторские организации дополнительно могут оказывать консультационные услуги.
4
. Коллекторская деятельность имеет специфические методы взыскания задолженности и различные сферы, в которых они применяются.
5. Несмотря на уже сформировавшийся рынок, коллекторская деятельность имеет фрагментарное, т.е. неполное, регулирование, вследствие чего не существует однозначного определения этой деятельности, а также подходов к ее формированию в науке и обыденной жизни.
6
. Коллекторская деятельность имеет договорную основу, осложненную публично-правовыми нормами при работе коллекторов с должниками — физическими лицами.
7
. Коллекторская деятельность осуществляется коммерческими организациями, основной целью которых является систематическое извлечение прибыли.
Учитывая экономическую значимость коллекторской деятельности, мозаичный характер ее правового регулирования и отсутствие однообразного подхода к ее определению, необходимо законодательно установить понятие такой деятельности с учетом вышеназванных особенностей. Полагаем, коллекторскую деятельность необходимо рассматривать в качестве одного из видов предпринимательства и профессиональной деятельности по оказанию услуг кредиторам по побуждению должника к исполнению денежного обязательства.
На наш взгляд, коллекторскую деятельность можно охарактеризовать как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность коммерческих юридических лиц, зарегистрированных в установленном законом порядке, направленную на систематическое получение прибыли на основании договора, заключаемого между коллекторской организацией и кредитором по денежному обязательству, оказание услуг физическим и юридическим лицам по выполнению фактических и юридических действий по возврату просроченной задолженности и (или) консультационных услуг по недопущению ее образования.

Список литературы1. Астапова Т.Ю. О подходах к определению понятия «коллекторская деятельность» // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. N 8. С. 7 — 11.

2. Болдырев В.А. Правовое регулирование коллекторской деятельности: современное состояние и перспективы // Право и экономика. 2015. N 4. С. 12 — 19.
3. Васильев С.В. Коллекторские агентства: правовая природа и роль в системе современного исполнительного производства // Гражданское право. 2007. N 3. С. 19 — 21.
4. Казакова Е.Б. Обеспечение возврата просроченной задолженности посредством коллекторских агентств как мера защиты прав и законных интересов кредиторов // Банковское право. 2015. N 6. С. 26 — 31.
5. Мубаракшин Р.Р. Опыт иностранных государств по взысканию долгов коллекторами. Перспективы развития данного института в России // Практика исполнительного производства. 2016. N 2. С. 45 — 51.
6. Общероссийский классификатор продукции по видам экономической деятельности ОК 034-2014 (КПЕС 2008): утв. Приказом Росстандарта от 31.01.2014 N 14-ст (в ред. от 26.08.2016). URL: http://docs.cntd.ru/document/1200110164.
7
. О деятельности по взысканию просроченной задолженности: проект Федер. закона. URL: http://www.arkb.ru/505/.
8
. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: Федер. закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ // Российская газета. 2016. 6 июля.
9. О коллекторской деятельности в Российской Федерации: проект Федер. закона N 884052-6 (текст по состоянию на 18.09.2015) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
10
. Специалист по работе с просроченной задолженностью. Профессиональный стандарт: утв. Приказом Минтруда России от 07.09.2015 N 590н // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
11. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность коллекторов и перспективы ее развития // Юрист. 2014. N 14. С. 28 — 31.
12. Туранин В.Ю., Погорелов Д.В. Коллекторская деятельность в современной России: проблемы, функции, цели правового регулирования // Российская юстиция. 2016. N 4. С. 58 — 61.

References1. Astapova T.Iu. O podkhodakh k opredeleniiu poniatiia «kollektorskaia deiatel’nost'» // Zakony Rossii: opyt, analiz, praktika. 2014. N 8. S. 7 — 11.

2. Boldyrev V.A. Pravovoe regulirovanie kollektorskoi deiatel’nosti: sovremennoe sostoianie i perspektivy // Pravo i ekonomika. 2015. N 4. S. 12 — 19.
3. Vasil’ev S.V. Kollektorskie agentstva: pravovaia priroda i rol’ v sisteme sovremennogo ispolnitel’nogo proizvodstva // Grazhdanskoe pravo. 2007. N 3. S. 19 — 21.
4. Kazakova E.B. Obespechenie vozvrata prosrochennoi zadolzhennosti posredstvom kollektorskikh agentstv kak mera zashchity prav i zakonnykh interesov kreditorov // Bankovskoe pravo. 2015. N 6. S. 26 — 31.
5. Mubarakshin R.R. Opyt inostrannykh gosudarstv po vzyskaniiu dolgov kollektorami. Perspektivy razvitiia dannogo instituta v Rossii // Praktika ispolnitel’nogo proizvodstva. 2016. N 2. S. 45 — 51.
6. Obshcherossiiskii klassifikator produktsii po vidam ekonomicheskoi deiatel’nosti OK 034-2014 (KPES 2008): utv. Prikazom Rosstandarta ot 31.01.2014 N 14-st (v red. ot 26.08.2016). URL: http://docs.cntd.ru/document/1200110164.
7
. O deiatel’nosti po vzyskaniiu prosrochennoi zadolzhennosti: proekt Feder. zakona. URL: http://www.arkb.ru/505/.
8
. O zashchite prav i zakonnykh interesov fizicheskikh lits pri osushchestvlenii deiatel’nosti po vozvratu prosrochennoi zadolzhennosti i o vnesenii izmenenii v Federal’nyi zakon «O mikrofinansovoi deiatel’nosti i mikrofinansovykh organizatsiiakh»: Feder. zakon ot 03.07.2016 N 230-FZ // Rossiiskaia gazeta. 2016. 6 iiulia.
9. O kollektorskoi deiatel’nosti v Rossiiskoi Federatsii: proekt Feder. zakona N 884052-6 (tekst po sostoianiiu na 18.09.2015) // Dostup iz SPS «Konsul’tantPlius».
10. Spetsialist po rabote s prosrochennoi zadolzhennost’iu. Professional’nyi standart: utv. Prikazom Mintruda Rossii ot 07.09.2015 N 590n // Dostup iz SPS «Konsul’tantPlius».
11
. Tarasenko O.A. Predprinimatel’skaia deiatel’nost’ kollektorov i perspektivy ee razvitiia // Iurist. 2014. N 14. S. 28 — 31.
12. Turanin V.Iu., Pogorelov D.V. Kollektorskaia deiatel’nost’ v sovremennoi Rossii: problemy, funktsii, tseli pravovogo regulirovaniia // Rossiiskaia iustitsiia. 2016. N 4. S. 58 — 61.

Заемщики, которые не вовремя рассчитываются с кредитором, рискуют попасть в поле зрения коллекторов. Эта профессия появилась в России в 2019 году, но уже успела оказаться в центре громких скандалов.

Предлагаем читателям разобраться, чем сегодня подкреплена и как регулируется деятельность коллекторских агентств. Этот вопрос актуален в свете последних событий – принятия Федерального закона №230 в июле 2019 года, который упорядочивает подобное занятие.

Краткое определение

Сначала обсудим вопросы терминологии и разберемся, чем занимаются эти компании. Коллекторская деятельность – это принуждение должника выплатить задолженность кредитору.

Представители таких агентств практиковали несколько методик воздействия на заемщиков. Среди наиболее популярных методов встречались рассылки сообщений с угрозами, телефонные звонки и визиты домой к неплательщику.

Коллекторская деятельность заключается в общении с должником, чтобы побудить того оплатить задолженность кредитору

Отметим, что формально законы не предписывали определенной схемы работы представителей кредитора, поэтому здесь нередко встречались скандальные ситуации. Коллекторы грубо нарушали гражданские права заемщиков, распространяли персональные данные, портили имущество и наносили моральный и физический вред семьям должников.

Сравнение прошлых и нынешних правил

Вплоть до середины 2019 года агентства, которые занимались «выбиванием» денег с должников, существовали на полулегальном положении. Прямых запретов закона для этой деятельности не было, однако методики работы отдельных лиц вынудили законодателей задуматься о регулировке процесса в целом.

Жалобы заемщиков на периодические угрозы, мелкое хулиганство и даже откровенный криминал в адрес неплательщиков, послужили катализатором для установки определенных правил в этой области.

До вступления в силу изменений законодательства деятельность коллекторских агентств не регулировалась

Ранее коллекторы руководствовались личными представлениями о законности воздействия на должника, а подобную работу регулировали КоАП и уголовный кодекс. Причем тотальная юридическая неграмотность граждан способствовала практически полной безнаказанности назойливых представителей банка.

Коллекторская деятельность того периода – неограниченные звонки и приходы домой к должнику, порча имущества и даже нанесение телесных повреждений заемщику.

С 1 января 2019 года в силу вступили новые правила, которые определяют порядок и условия работы таких компаний. Отметим, что сегодня пока рано делать выводы о положительной динамике в этой области, но законодательные инициативы четко ограничили рамки допустимого влияния на неплательщиков.

Основополагающие изменения коснулись и порядка регистрации подобных компаний. Сегодня коллекторская деятельность в России разрешена агентствам, которые оформили деятельность и зарегистрировались в госреестре.

Для наглядности отметим, что до 2019 года число таких фирм составляло 1 100 компаний, а по состоянию на конец февраля зарегистрировались всего 72 агентства. Как видите, изменение условий работы уже повлияло на доходность этого бизнеса.

Условия регистрации

Юридические лица, которые намерены работать в этом направлении, получили жесткие правила. Сегодня регистрируют компании, на балансе которых числится минимум 10 000 000 рублей.

Кроме того, страховой фонд по соглашениям гражданской ответственности таких фирм составляет аналогичную сумму. Если рассматривать виды деятельности, агентство, работающее в такой области, регистрирует единственный разрешенный в этой ситуации ОКВЭД, касающийся возврата просрочки по долгам.

С 1 января 2019 года работает ФЗ №230, который упорядочивает работу коллекторских агентств

Государство контролирует, чтобы у фирмы, которая планирует предоставлять коллекторов, работал отдельный ресурс в сети. К тому же, к работе в подобных компаниях не допускаются люди, которые не погасили судимость. Само собой, агентства, имеющие долги, не зарегистрируют. Как видите, ужесточение условий к оформлению подобной работы уже дало положительные результаты.

Отдельной нормой прописана необходимость хранения доказательств общения с заемщиком на протяжении трех лет. Само собой, в такой ситуации компания за личный счет обеспечивает оборудование, которое фиксирует происходящее и сохраняет полученную информацию.

Все компании такого рода придется зарегистрировать в госреестре

Такие требования облегчают контроль государственных служб над частными конторами. Учитывая, что уже с начала года в ФССП поступило несколько десятков жалоб на неправомерные действия коллекторов, такие условия говорят о пользе нововведений. Хотя сегодня власти лишь мониторят текущую ситуацию, выявляя сильные и слабые позиции законодательной инициативы.

Вероятные санкции

Законодатели предусмотрели и ответственность юридических лиц за нарушение условий регистрации компании. Сегодня неофициальная деятельность коллекторов карается штрафом до 2 000 000 рублей. А вот нарушения установленных законов у легально работающих фирм влекут выплаты в пользу бюджета в размере 500 000 р.

Нарушение законодательства предполагает высокие штрафы

Отметим, что правила взаимодействия коллектора и должника отныне регулируются законом РФ, а контролируют правомерность действий таких организаций инспекторы ФССП и правоохранительные органы.

Причем в случаях нарушений, которые предусматривают административную ответственность, за дело берутся судебные приставы. Нарушения же УК РФ чреваты возбуждением уголовного дела и подлежат юрисдикции полиции и прокуратуры.

Что изменил новый закон

Теперь подробнее остановимся на конкретике взаимодействия коллектора и должника. Сегодня законодатели ограничили количество назойливого «общения». Беспокоить заемщика коллектору удастся в промежуток 8.00–22.00 в рабочие дни или 9.00–20.00, если диалог выпадает на праздничный или выходной день. Здесь ограничено и число вероятных звонков либо посещений должника.

Нововведения ограничивают время и количество общения представителей кредитора с должником

Напомнить о задолженности по телефону удастся одним звонком в сутки, но не более 2 раз в неделю и 8 – за месяц. Что касается визитов на дом, здесь закон позволяет представителю кредитора посетить заемщика всего раз в неделю. Причем в обоих случаях прямые угрозы и запугивание клиента становятся прямым нарушением закона.

Коллектор обязан представиться по запросу заемщика и показать тому бумаги, на основании которых ведется дело. Кроме того, здесь недопустимо сокрытие важной для должника информации, которая касается порядка и сроков выплат, суммы остатка долга, установленных комиссионных.

Отказ от «сотрудничества» с коллектором тоже предусмотрен в новом законе. Здесь неплательщик составляет письмо, заверяет бумагу у нотариуса и направляет кредитору. Правда, подобные действия допускаются после 4 месяцев просрочки. А вот требование сменить представителя банка или переадресовать общение с таким человеком на адвоката – реальные права заемщика.

Теперь диалог с коллекторами удастся доверить адвокату заемщика

Не забывайте, что распространение информации о должнике – запрещенный прием. Причем ранее, чтобы прекратить подобные действия представителей кредитора, неплательщику приходилось давать запрос на отзыв персональных данных. Сегодня же достаточно зафиксировать факт нарушения и подать жалобу на противоправные действия.

А как на практике

Пока еще рано делать окончательные выводы о пользе нововведений, поскольку прошло мало времени с момента вступления в силу изменений. Однако юристы утверждают о положительных сдвигах в этом направлении.

Теперь должник вправе обратиться за помощью при нарушении гражданских свобод, а ранее подобные действия в административной плоскости права становились невыполнимой задачей. Да и надзор ФССП за деятельностью коллекторов поубавил пыл последних.

Жалобы на работу коллекторов помогут властям навести порядок в этой отрасли

Единственным недостатком пока становится растущее число жалоб на действия отдельных компаний. Ведь коллекторы работают по обкатанной схеме, используя юридическую безграмотность заемщиков. Однако активность должников в отстаивании личных прав со временем непременно увенчается успехом. Помните, что знание законов и действия в юридической плоскости гарантируют должнику успех в избавлении от назойливого общения.

Другой негативный момент – бездействие правоохранительных структур. Сегодня представители полиции неохотно реагируют на жалобы граждан об угрозах и даже о хулиганских действиях коллекторов.

Заявления на неправомерные действия компаний по сбору задолженности выявят недобросовестных представителей этой профессии

Здесь выход таков: настаивайте на возбуждении дела, вплоть до обращений в прокуратуру. Помните, реализация устных угроз говорит, что представители кредитора намерены вернуть деньги любым способом, не ограничиваясь законными методами. По этим причинам уместно фиксировать доказательства происходящего, чтобы не получить отказа на этапе, когда еще не нанесен непоправимый ущерб.

Конечный результат для заемщиков

Теперь подведем итоги и определимся, насколько новые правила облегчают жизнь должника. Сегодня заемщики, которые попали в сложную финансовую ситуацию, защищены специальным законом, однако до этого момента неправомерные действия коллекторов тоже попадали под действие УК и административного кодекса.

Правда, реальный контроль государства над числом контор по «выбиванию» долгов и высокие штрафы за нарушение установленных условий вселяют надежду в неплательщиков.

Сегодня еще рано делать выводы о состоятельности законодательных инициатив, но юристы говоря о положительных тенденциях в этой области

Уточнить, насколько перспективной становится сегодня профессия банковского коллектора, читателям удастся в этом материале.

Конечно, на оценку недостатков такого закона о коллекторах потребуется время, но явные сдвиги в лучшую сторону заметны уже сегодня. Строгий контроль и учет подобных организаций, четкое описание прав и компетенции представителей подобных агентств и появление механизмов, позволяющих призвать к ответственности нарушителей – хороший признак.

Надеемся, что государственный контроль и действия заемщиков стабилизируют ситуацию и вынудят представителей этой профессии работать по букве закона.

%PDF-1.5%
49 0 obj>endobj
73 0 obj>/Filter/FlateDecode/ID[<916C250DCCF22C7BE00625F28A4ADD48><6595E80CE5FD1E468DA1C01C2FD5E0E7>]/Index[49 45]/Info 48 0 R/Length 113/Prev 217003/Root 50 0 R/Size 94/Type/XRef/W[1 3 1]>>stream
hbbd«`b«V qdsA$S,w$&I0LY»@U؜b XUbMcv g

​Несмотря на то, что понятие «коллектор» прочно укрепилось в системе правоотношений, связанных со взысканием задолженностей, действующее российское законодательство коллекторскую деятельность никак не регламентирует. В настоящее время Закон о коллекторской деятельности существует лишь в виде проекта, с неясной перспективой рассмотрения и принятия.

Исследуя права, обязанности и деятельность коллекторов и коллекторских агентств, сегодня можно говорить лишь о тех положениях закона, которые применимы к взаимоотношениям между кредитором и должником по поводу неисполнения последним своих кредитных обязательств. Да, именно так, и только так. Никакого участия коллекторов в таких взаимоотношениях законодательство не предусматривает. Но это вовсе не значит, что абсолютно все коллекторы работают незаконно. Просто статус у них де-юре совершенно другой, правда, многие должники об этом даже не догадываются.

Коллекторы – кто они?

Юридический статус коллектора (агентства) определяется тремя факторами:

  • Организационно-правовая форма, выбранная при регистрации –предприниматель (ИП) или юридическое лицо.
  • Специальный статус – финансовая организация (кредитная или некредитная), подконтрольная Центробанку, либо иная, зачастую юридическая компания. Крайне редко, но иногда коллекторские функции берут на себя адвокаты.
  • Полномочия, которыми обладает коллектор в системе правоотношений между кредитором и должником в соответствии с положениями гражданского законодательства.

Наибольший интерес представляет третий фактор – играющий основную роль в определении прав коллекторов:

  1. Коллектор действует в рамках агентского договора, заключенного с кредитором, и доверенности, которая должна содержать перечень прав и обязанностей.
  2. Коллектор заключил с кредитором договор уступки прав требования (в обиходе – продажа долга). В этом случае коллектор по своему статусу фактически ничем не отличается от банка, МФО или иного первичного кредитора.

Права коллектора, действующего в качестве агента

Действуя как агент, коллектор является не более, чем посредником, вся роль которого сводится к предоставлению кредитору услуг по возврату задолженности. Если обратиться к положениям Закона о потребительском кредите (займе), то все права коллектора по отношению к заемщику можно свести к краткому, но емкому определению – он может лишь культурно и вежливо попросить отдать долг.

Упомянутый закон допустимые действия коллектора сводит к двум направлениям:

  1. Непосредственное взаимодействие – проведение телефонных переговоров и (или) личных встреч.
  2. Направление почтовых писем, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых посредством сетевой электросвязи, в том числе мобильной радиотелефонной. 

Важно отметить, что все вышеуказанные действия могут быть совершены только в отношении заёмщика либо лица, предоставившего обеспечение – поручителя, гаранта и т.д. Любые иные действия являются незаконными, если только заемщик или лицо, предоставившее обеспечение, не выразили свое письменное согласие на их совершение.

В силу последних изменений Закона коллекторам прямо запрещено:

  • Требовать исполнения обязательств ранее установленного кредитным договором или законом срока.
  • Звонить, проводить личные встречи, направлять СМС в период с 22 до 08 часов по рабочим дням и в период с 20 до 09 часов – по нерабочим праздничным дням и выходным.
  • Совершать любые действия с намерением причинить какой бы то ни было вред.
  • Злоупотреблять правом в любой форме.

Права коллектора по договору уступки права требования долга

Заключая договор уступки долга, коллектор получает все права в части истребования задолженности, ранее принадлежащие кредитору. Это означает, что фактически коллектор становится кредитором по отношению к конкретному заемщику.

Применительно к правам кредитора и лица, осуществляющего по поручению последнего возврат долга, Закон о потребительском кредите не делает особых различий. Таким образом, права и обязанности коллектора-кредитора и коллектора, действующего в качестве агента, при взаимодействии с заемщиком по поводу возврата долга идентичны.

Вместе с тем, обладая статусом кредитора, коллектор получает ряд прав, свойственных исключительно кредитору и прямо вытекающих из положений кредитного договора и законодательства. В частности, кредитор, действуя от своего имени, вправе обратиться с иском в суд. Будучи агентом, коллектор может лишь предоставить кредитору услуги правового характера. Именно такой подход часто практикуют коллекторы, являющиеся юридическими компаниями, и адвокаты, действуя как представители кредитора.

Что обязан знать каждый заемщик

Каким бы статусом не обладал коллектор, он не наделен полномочиями правоохранительных органов и органов принудительного взыскания задолженности (приставов-исполнителей).

Действия коллектора в любом случае будут незаконны, если он:

  • Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.
  • Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста. Последнее часто используется скорее в качестве угрозы: «придем, опишем и распродадим за долги все ваше имущество». Такую угрозу можно расценить как вымогательство, а действия по незаконному удержанию имущества – как самоуправство.   
  • Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.
  • Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.
  • Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.

Законодательство оставляет за заемщиком право на обжалование и оспаривание любых действий, которые он считает незаконными и (или) необоснованными. Если коллектор относится к финансовым кредитным или некредитным организациям, заявления (жалобу) можно направить в местное управление Центробанка РФ. Это не ограничивает право на судебную защиту. О незаконных действиях коллекторов также можно заявить в полицию, следственные органы или прокуратуру.