Защита должника от коллекторских агентств, советы юриста

Не все граждане, имеющие кредиты, своевременно расплачиваются за них. Многие избегают общения с сотрудниками банков, не пытаются реструктуризировать задолженность. Если в течение длительного времени не оплачивать долг, то банк может передать его другим организациям. Практика показала, что люди часто сталкиваются с незаконными методами возврата долгов и не знают, как защититься от коллекторов.

Что относится к противоправным действиям

Основная часть граждан, с которыми работают коллекторские фирмы, имеют долги от 25 тыс. до 200 тыс. рублей. С маленькими суммами работать невыгодно, а большие взыскиваются через суд. В случаях целевого кредитования у должников изымают предмет залога (недвижимость, автомобиль). Данные статистики свидетельствуют, что половина должников оплачивает кредит.

Чтобы добиться таких результатов, используются следующие приемы:

  • запугивание привлечением к уголовной ответственности, описи имущества;
  • жесткое психологическое давление;
  • угрозы в адрес близких людей;
  • физическое насилие;
  • звонки в ночное время;
  • распространение порочащих сведений.

Зачастую агентства требуют заплатить сумму, значительно превышающую имеющуюся задолженность, что наносит значительный вред психологическому и эмоциональному состоянию человека. Перед выдачей кредита во многих банках спрашивают несколько номеров телефонов родственников, знакомых, мотивируя это необходимостью дополнительной проверки. Впоследствии эти люди также оказываются пострадавшими в случае передачи долга в агентство. Они не знают, как отбиться от коллекторов, донимающих ежедневными звонками с настойчивыми предложениями рассчитаться по чужому долгу, помочь им найти заемщика, дать его телефон.

В разговоре пытаются выяснить, имеются ли родственные связи, имущество в собственности, чтобы его продать и погасить долг. Любые объяснения, занесение номера в черный список бесполезны. Звонят ежедневно, причем с разных телефонов. Вы не обязаны давать никаких пояснений, делиться информацией, искать должника, если лично не расписывались в договоре о поручительстве.

Деятельность агентств регламентирована действующим законодательством России, их сотрудники не имеют права его нарушать. В число их обязанностей и полномочий входит: розыск должника, информирование о сумме долга и необходимости его выплатить. Оскорблять, применять физическое или моральное насилие, угрожать порчей имущества и применять иные меры принуждения, оказывающие негативное влияние на гражданина, — незаконно. Беспокоить его разрешается только в рабочие дни недели с 06 утра до 22 часов вечера.

Коллектор может работать с личными сведениями о должнике, только если есть его письменное согласие, которое разрешается отозвать в любой момент.

Низкий уровень правовой грамотности приводит к тому, что люди не знают, как обезопасить себя от коллекторов, какие права есть у них, куда обратиться за помощью. Сотрудники агентства вправе:

  1. Периодически звонить в установленное для этого время, напоминая о невыплаченной сумме.
  2. Прийти домой. Они должны при себе иметь удостоверение и договор о сотрудничестве с банковским учреждением. Человек сам решает, впустить их домой или поговорить в подъезде.
  3. Писать письма с требованием о погашении задолженности.

Советы юриста по защите от коллекторов

В большинстве случаев банк продает долг после длительной (более трех месяцев) просрочки. Если должник не хочет столкнуться с коллекторами, необходимо договориться с банком о пересмотре условий договора, объяснить, что имеются временные трудности, но он не отказывается от погашения долга. Не стоит избегать общения с сотрудниками фирмы, некоторые действительно пытаются выйти на контакт, чтобы мирно решить проблему с задолженностью. Необходимость защиты от коллекторских агентств возникает только после того, как стало очевидным использование противозаконных методов работы.

Как вести себя должнику:

  1. Выяснить основание для обращения. Им является только договор о передаче просроченной задолженности, заключенный между банком и агентством. Узнать Ф. И. О. сотрудника, название организации, от которой он выступает, реквизиты для перечисления средств.
  2. Не стоит сразу паниковать, конфликтовать. Нужно постараться вести диалог конструктивно, объяснить ситуацию, предложить постепенно рассчитаться. Задача коллектора — возврат средств в любой форме. Если нет возможности отдать всю сумму сразу, можно перечислять посильную сумму ежемесячно с зарплаты.
  3. Если у должника сложная жизненная ситуация, нет свободных средств, не следует пытаться скрыться от коллекторов, не отвечать на их звонки. Добросовестные агентства стремятся решать вопрос в индивидуальном порядке, что обусловлено стремлением вернуть деньги.

Коллектор не имеет права без разрешения входить в квартиру, если это произошло, можно смело вызывать полицию, а коллектору объяснить, что все вопросы будут решены только в судебном порядке. Нельзя подписывать никаких бумаг, желательно вести запись разговоров, это понадобится в случае судебных разбирательств. Не сообщать информацию о месте работы, имуществе.

Если коллекторы беспокоят ночными звонками, угрожают жизни, здоровью родственников, нанесению вреда имуществу, необходимо писать заявление в полицию. В случае бездействия сотрудников МВД следует подать в суд претензию на действия коллектора и полицейских. Еще один орган, который призван следить за соблюдением законности, — прокуратура. Можно прийти на личный прием или оставить письменное обращение у секретаря. Следование этим рекомендациям позволит избежать многих проблем в дальнейшем.

Передача долга коллекторскому агентству

Банки имеют право продать просроченную задолженность клиента третьему лицу. К ней относятся кредитные обязательства со следующими признаками:

  1. На потребительские цели.
  2. Общая сумма долга и процентов не превышает 300 тыс. рублей.
  3. Отсутствует поручитель.
  4. Нет имущественного залога.

В кредитном договоре отдельным пунктом прописывается возможность переуступки права требования. Это является достаточным основанием, чтобы передать долг на определенных условиях иной организации. Клиент, подписавший договор, автоматически соглашается с этим условием.

Одновременно с уступкой долга у человека возникает право требовать предоставления документов, подтверждающих передачу задолженности иному кредитору. Агентство, заключив соглашение с банком, выплачивает сумму задолженности клиента. После этого право ее истребовать переходит к нему. Прибыль организация получает за счет уплаты неустойки, пени и штрафов должником, для которого это влечет увеличение затрат. Помимо выплаты кредита, он за свой счет выплачивает зарплату коллекторам.

Заемщику необходимо получить в банке копию документа о передаче обязательств в руки коллектора. Затем проконсультироваться с юристом по поводу правильности составления документа. Если в нем найдутся пункты, идущие вразрез с законодательными нормами, должник может обратиться в суд. Пока будут идти разбирательства, человек вправе не выплачивать деньги — до вынесения решения.

Передача права истребования задолженности

Банк может не только продать долг, но и заключить договор с коллекторами на простых условиях. В этом случае агентство берет на себя обязанность добиться выплаты задолженности, получает неустойку в виде вознаграждения. Для защиты от коллекторов и сотрудников банка клиент вправе:

  1. Потребовать показать договор, на основании которого работает агентство.
  2. Узнать реквизиты для перевода средств.
  3. Обратиться в банк для получения подтверждения законности требований сотрудника, это позволит избежать утраты средств в результате мошеннических действий «черных коллекторов».
  4. Узнать общую сумму задолженности с учетом неустоек, процентов.

Нельзя переводить денежные средства до получения подтверждения в своем банке. Иначе высок риск остаться без денег и с непогашенным долгом.

В российской практике бывают случаи, когда граждане, не проверив у незнакомого лица документы, подтверждающие правомерность его требований, соглашаются перевести свои деньги на указанные им реквизиты. В итоге оказывается, что они стали жертвой мошенников.

Требования о возврате чужого долга

Проблема, с которой часто обращаются за советом к юристу, — как защититься от коллекторов, требующих вернуть несуществующий долг. Отсутствие кредита не гарантирует, что вам не будут звонить с требованием вернуть несуществующую задолженность. В подобной ситуации необходимо выяснить адрес, название агентства и написать письменную претензию.

Если это не помогло, единственный выход — написать заявление и отнести в полицию. В законодательстве предусмотрено, что коллекторские компании могут принимать участие в кредитном процессе, хотя прямо не относятся ни к одной из его сторон. В силу этого жалобы на их действия должны рассматривать в Роспотребнадзоре.

Обязательные условия для оплаты задолженности

Если должник затрудняется без посторонней помощи решить, стоит ли оплачивать долг агентству, то пригодятся советы юристов. Специалисты рекомендуют делать это только после проверки законности предъявленных требований. Необходимые действия:

  1. Посмотреть подлинники документов, подтверждающих заключение договора между банком и коллектором или продажу задолженности. По требованию гражданина их должны показать.
  2. Связаться с банком, чтобы узнать о реальной ситуации с долгом. Учреждение не обязано информировать клиентов о перепродаже просроченных обязательств, фактически об этом становится известно от новых кредиторов.
  3. Выяснить реквизиты и сумму задолженности.

Коллектор должен спокойно выслушать клиента, обсудить приемлемые варианты погашения долга, не прибегать к незаконным мерам воздействия. Не следует переводить деньги в следующих случаях:

  1. Угрозы, шантаж.
  2. Отказ представиться и сообщить название агентства.
  3. Банк не подтвердил передачу долга.

Мошенники используют физическое и моральное давление, чтобы принудить человека любым путем найти деньги и отдать им. Распространенные схемы их работы:

  1. Заставить человека отдать средства и скрыться с ними.
  2. После получения денег продолжать требовать дополнительные выплаты под различными предлогами.

Должнику не следует спешить расстаться с деньгами, сначала нужно убедиться, что коллектор вправе их требовать. Если оказывается давление, человек может смело обращаться в полицию, суд, прокуратуру, Роспотребнадзор.

Далеко не все клиенты банка, взявшие деньги взаймы, добросовестно возвращают их обратно согласно основным условиям кредитного соглашения. Из-за этого сегодня широкое распространение получила практика взыскания долгов посредством обращения к коллекторским агентствам.

Какие виды долгов чаще всего попадают в поле зрения коллекторов?

Практика показывает, что к коллекторам обращаются в тех случаях, когда сумма долга составляет 25-200 тыс. рублей. В случае задолженности менее 25 тыс. рублей в коллекторских агентствах даже не хотят браться за такие дела, так как им это не невыгодно. Когда сумма задолженности превышает 200 тыс. рублей, банки решают данный вопрос посредством судебного разбирательства.

Судебное решение по делу взыскания долгов

Ипотечные кредиты, кредиты по автомобилям и другие соглашения, в которых указываются какие-либо залоговые формы, не передаются в коллекторские агентства. В таких случаях с должников обычно взимается предмет залога.

Почему банк обращается к коллекторам?

Банк, выступая в данном вопросе в качестве заёмщика, заинтересован в возвращении кредитных средств в полном объёме (с учётом суммы, начисленной по условиям договора). Зачастую кредиторы при задолженности не продают обязательства, они заключают с коллекторами договора на простых условиях.

Согласно договору, коллекторское агентство будет добиваться выплат от должника, за что получит от банка денежное вознаграждение в виде неустойки.

Когда к заёмщику обращается коллектор, требуя возмещения задолженности по кредитному договору, первое, что нужно сделать, это поинтересоваться, есть ли у него такой договор, заключённый между банком-кредитором и агентством. Обязательно нужно получить подтверждение от банка о состоявшемся соглашении, чтобы деньги не были просто отданы мошенникам. Обычно коллекторы знают точную сумму долга, на которую начислены проценты и сумма неустойки.

В данном рынке есть так называемые «чёрные коллекторы», которые мошенническим путём получают деньги от должников. С помощью психологического давления или угроз они могут заставить даже продать часть имущества. Например, к заёмщику обратились из коллекторского агентства с целью погашения задолженности по кредиту. Из-за эмоционального давления ему пришлось продать свой автомобиль, поручив все операции по продаже коллектору. В свою очередь, коллектор продал авто, но деньги так и не перевёл банку. Таким образом, заёмщик лишился и автомобиля, и не смог погасить задолженность в банке.

Поэтому юристы не рекомендуют вести даже диалог без предоставления коллектором документов, которые бы подтверждали законность его деятельности. Переводить деньги можно только по проверенным реквизитам после подтверждения информации официальными представителями банковского учреждения.

Права коллекторов

Большая часть населения просто не знает существующие нормы, права и ограничения в деятельности коллекторских организаций, из-за чего последние используют это в своих интересах. На самом деле у коллекторов не такой обширный спектр мер воздействия на заёмщика:

  • агентство вправе регулярно звонить заёмщику для упоминания о существующей задолженности (иногда бывают случаи, когда коллекторы звонят каждый день);
  • представителям коллекторских агентств разрешено лично навещать заёмщиков, предъявляя своё удостоверение и договор, подписанный с банком-кредитором (при этом заёмщик вправе отказать коллектору о встрече);
  • коллектор может потребовать соглашение о погашении задолженности в письменной форме.

Практика же показывает, что коллекторская деятельность заключается в совсем других методах воздействия. Как правило, агентства прибегают к запугиванию заёмщиков, жёсткому психологическому воздействию, угрозам и даже в некоторых случаях к физическому воздействию.

Требования, которые должен выполнять любой коллектор

Согласно действующему законопроекту «О коллекторской деятельности», к подобным компаниям выдвигается ряд требований:

  • высшее юридическое/экономическое образование;
  • гражданство РФ;
  • уведомление от саморегулируемой организации коллекторов о прохождении необходимого теоретического экзамена.

В коллекторском агентстве должно быть как минимум 3 сотрудника, официально оформленных и работающих в компании. Агентство не вправе беспокоить заёмщика телефонными звонками с 22:00 до 7:00, а также угрожать жизни, здоровью или имуществу заёмщика. В таких случаях можно обращаться в полицию, а если она бездействует – подавать в суд на коллектора.

Некоторые агентства предоставляют должникам неправдивую информацию относительно долга, из-за чего нарушают их эмоциональное и психологическое состояние. От этого заёмщик может умышленно причинить вред своему здоровью, или вовсе покончить жизнь самоубийством. Многие заёмщики не знают всех этих условий и положений, поэтому нередко становятся объектами незаконных действий со стороны мошенников.

Как защититься от коллекторов: советы юриста

Когда к вам обращаются, представляясь работником коллекторского агентства, не стоит паниковать и переживать. Ни один из применяемых методов не может дать стопроцентной гарантии, что деньги будут возвращены в частичном или полном объёме. Поэтому в разговоре с коллекторами нужно:

  • обязательно изучить вопрос, по которому вас беспокоит агентство;
  • обязательно узнать у агента его ФИО, № трудового договора с агентством, реквизиты коллекторской фирмы;
  • предостеречь себя от разрастания конфликтной ситуации (задачей коллектора является взыскание денег, поэтому лучше всего диалог перевести в конструктивную форму, и попытаться не паниковать);
  • изъяснить настоящую причину накопления текущей задолженности (добросовестные коллекторы всегда пытаются войти в положение заёмщика, поэтому стремятся решить проблему в индивидуальном порядке).

Как защитить себя от коллекторов, если банк продал ему долговые обязательства

Согласно действующему законодательству банковским учреждениям сегодня не нужно подтверждения от заёмщика для того, чтобы продать его долги коллекторам. Именно из-за этого у должников появляется масса вопросов и споров, даже во время судебного разбирательства.

Как правило, продажа долгов коллекторам осуществляется после неуплаты задолженности на протяжении последних 3-12 месяцев. Продав кредит таким организациям, банки всё равно не получают убытков, так как благодаря добросовестным заёмщикам % по другим кредитам перекрывает убытки. На продаже долгов коллекторам некоторые банки могут даже зарабатывать.

Как же узнать, что банк продал долговые обязательства (ведь обычно должник при этом не ставится в известность)

  1. Пришло письменное уведомление от коллекторского агентства. В письме обязательно должна присутствовать ссылка на документы, по которым компания имеет право требовать погашения задолженности.
  2. Звонки от коллекторских компаний. Если банк перестал звонить, но вместе с этим начали звонить из других компаний, скорее всего, кредитор продал обязательства по договору.
  3. Нет возможности больше совершать платежи по кредиту. Бывают случаи, когда заёмщики находят деньги для погашения кредита. Они приходят в банк, но там им отвечают, что уже невозможно осуществить платёж. Когда долги продаются коллекторам, счета закрываются.
  4. Банк самостоятельно сообщил о продаже долгов. Как правило, во многих случаях банковские учреждения самостоятельно оповещают своих клиентов о продаже долгов коллекторской компании. В этом случае всё равно рекомендуется связаться с банком и уточнить все подробности, вплоть до суммы проданного долга.

Когда долги продаются коллекторам, то по сути ничего не меняется. У заёмщика остаются все те же кредитные обязательства, которые необходимо выполнять. Правда, после перехода возможности взыскания задолженности к агентству, методы воздействия на заёмщика могут сильно измениться. Теперь коллекторы могут «напоминать» о долгах намного чаще и сильнее, чем банк.

Заёмщику нужно обязательно получить копию документа, согласно которому его долговые обязательства по кредитному договору передаются в руки коллектора. Если в этом документе будут замечены какие-либо подозрительные моменты, которые нарушают законодательство, то заёмщик вправе не выплачивать коллекторам деньги до решения суда (иногда коллекторские агентства не подают в суд, а списывают такие дела как «безнадёжные»).

Заёмщик должен узнать размер задолженности перед банковским учреждением (не перед агентством): общий долг, начисленные проценты, штрафы, пеня и пр. Такие сведения даются только в банке, по специальной заявке. Рекомендуется собрать все документы, которые касаются кредита (договор, чеки платежей, дополнительные соглашения, поручительства и т. п.). Если возникнут какие-либо разногласия с коллектором, с этим пакетом документов можно будет обратиться за помощью к юристам или адвокатам.

ВАЖНО: не рекомендуется сразу же кому-то что-то оплачивать до тех пор, пока не будут проверены все документы и реквизиты получателя. Все требования по начислению процентов сверх кредита незаконны, поэтому их можно смело игнорировать!

Защита от коллекторов, если долги не ваши

Если к вам обращается коллекторская компания с требованиями погасить задолженность по кредиту, но вы к этому не имеете никакого отношения, то нужно сразу уточнить интересы какого банка представляет коллектор.

Необходимо обратиться к руководителю агентства напрямую, чтобы узнать, по какому адресу и телефону зарегистрирован заёмщик. Лучше предъявить документы, которые бы подтверждали тот факт, что должник не проживает в данной квартире (и не был ранее прописан в ней). Согласно действующему законодательству, коллектор должен в течение 1 месяца рассмотреть данную жалобу и принять по ней решение.